Umirovljenje pruža priliku uživanja u plodovima nečijeg rada. Međutim, ugodno umirovljenje zahtijeva proaktivno i temeljito planiranje. Imajući to u vidu, proći ćemo kroz pet pitanja koja bi svatko trebao postaviti dok se približava kraju svog života kao radna žilavost (puno radno vrijeme, to jest). Odgovori na ova pitanja trebali biste vam pomoći voditi tekuće mirovinske planove.
Ključni odvodi
- Trebali biste izračunati količinu novca koja će vam trebati da biste postigli svoje ciljeve. Ako živite u većem gradskom području, trebali biste razmisliti o preseljenju u manje skupo mjesto. Vaša kuća može biti vaše najdragocjenije sredstvo, pa je prodajte i smanjite život aranžmani bi mogli imati smisla. Trebali biste napraviti plan nekretnine, kako biste imali mir tijekom mirovine, o kojem ćete se pravilno brinuti vaši nasljednici - i vi sami, ako je to potrebno.
1. Umirovljenje: Što je glavni plan?
Neki sanjaju o kupnji čamca kada se povuku, dok drugi zadovoljno provode dane na golf terenu. I drugi žele putovati svijetom. Prije nego što predaleko dođete ispred sebe u razmišljanju o tome kako ćete uštedjeti za penziju, potreban vam je cilj. Stoga je ključno da prvo odlučite što ćete htjeti raditi u mirovini. Jednom kada saznate koji je vaš san, tada možete početi ostvarivati.
Na primjer, ako vam je san da se ujutro probudite i igrate golf cijeli dan, ima smisla odrediti što znači pridruživanje nekom klubu (nekima je potrebna velika naknada unaprijed) i želite li područje u kojem živite - ili želite živjeti u - ima odgovarajuće tečajeve.
Slično tome, ako je vaš san putovati svijetom, poželjet ćete živjeti u blizini zračne luke (ili morske luke ako želite krstariti). Također ćete se morati uvjeriti da nema drugih prepreka koje će utjecati na vaše planove. Odlučujući kako će izgledati vaš život iz snova nakon umirovljenja, možete oblikovati ostatak svojih planova kako biste uspjeli.
Ne možete planirati mirovinu bez da znate što želite raditi u njoj.
2. Imam li gotovinu?
Super je imati ciljeve, snove i ambicije, ali, iskreno, ne znače ništa ako vam nedostaju financijska sredstva da ih ispunite. Umjesto da živite na nadu, najbolje je da pretražite dušu kako biste utvrdili kakvi će biti vaši budući troškovi i hoćete li imati dovoljno novca da udobno živite i zapravo uživate u svojim godinama umirovljenja.
Financijski planeri desetljećima se prepiru oko toga koliko novca prosječnoj osobi ili bračnom paru treba nakon umirovljenja. Neki kažu da ćete za održavanje svog načina života trebati 60% do 80% svog prihoda prije umirovljenja godišnje. Međutim, mnoge su od tih procjena upravo takve.
Poanta je u tome da ako je vaš cilj putovanje svijetom nakon umirovljenja, napravite neko istraživanje. Procijenite koliko će to koštati, a zatim se pobrinite da ćete imati dovoljno novca da živite svoje snove (i platite račune) do kraja života. Moguće je da ćete možda trebati promijeniti svoje snove ili smanjiti troškove na drugim područjima kako biste uspjeli.
3. Trebam li se kretati?
Kad su ljudi mladi i zaposleni, imaju tendenciju da žive u više urbanih sredina. Međutim, starijim osobama je često pretjerano skupo živjeti u glavnim gradovima ili na periferiji velikih gradova. Stoga bi ljudi koji očekuju da se povuku u narednih nekoliko godina trebali razmotriti prelazak na pristupačniju lokaciju. Na raspolaganju je mnogo izbora, ali kako procijeniti sve mogućnosti?
Postoji nekoliko čimbenika koje bi trebalo uzeti u obzir pri odabiru novog mjesta za život. Na primjer:
- Blizina članova obiteljiTrošak stanovanja (i posjedovanje nasuprot iznajmljivanju) Pristup zdravstvenim ustanovamaDostupnost zabave (kao što su emisije i sportski događaji) Blizina glavne zračne lukeKoloski vremenski uvjetiTaksi (državni prihod, imovina i porezi na nekretnine)
Gotovo je nemoguće pronaći mjesto koje zadovoljava svaku potrebu. Stoga je najbolja strategija smjestiti se na područje koje zadovoljava većinu vaših potreba, posebno one koje se odnose na dugoročno zdravlje i dobrobit. Na primjer, iako vas sada hladno vrijeme ne može smetati, kada imate 85 godina, to bi moglo imati slabiji učinak na vaše tijelo ili vašu sposobnost da ostanete aktivni neki dio godine. Ako mislite da će to biti slučaj za vas, možda biste trebali razmotriti spajanje stada i prelazak na topliju klimu, čak i ako se ne bave nekim od drugih gore spomenutih faktora.
4. Trebam li prodati svoj dom?
Većina mirovinskih planera usredotočena je na investicioni portfelj pojedinca. Portfelj je važan, ali često to nije najvrijednija imovina prosječne osobe ili najveći potencijalni izvor likvidnosti. Većina bogatstva mnogih ljudi vezana je za njihove domove. Kako se ljudi približavaju starosnoj dobi za umirovljenje, trebali bi razmotriti prodaju svojih domova, posebno ako je hipoteka zadovoljena i imovina značajno porasla.
Zašto prodavati? Prije svega, obično će vam trebati manje prostora, a manji je dom lakši za održavanje. Međutim, to nije primarni razlog. Glavni razlog prodaje je povećati likvidnost i osigurati da imate dovoljno novca za život i osnivanje fonda za hitne slučajeve. Konačno, kakve koristi može sjediti u domu od milijun dolara ako nemate novca za kupovinu odgovarajućeg zdravstvenog osiguranja ili za obavljanje stvari u kojima uživate?
U idealnom slučaju, ljudi koji se približavaju mirovini trebali bi pokušati "igrati" tržište nekretnina. Odnosno, trebali bi pokušati shvatiti ima li smisla prodati obiteljsku kuću sada i unajmiti kuću na nekoliko godina do odlaska u mirovinu, ili ako je bolje smisliti držati se kuće do datuma kada zapravo ponude radno mjesto zbogom. Odluka može biti presudna. Razmislite samo o onome što se dogodilo onima koji su čekali prodaju svojih kuća sve dok nakon što stambeni mjehurić nije izbio 2008. godine.
Pa, koji je najbolji način da se igrate na tržištu? Vrlo jednostavno, obratite pažnju na trendove u vašoj regiji tako što ćete pročitati lokalne novine, pregledati četvrti za otvorene kuće i pitati lokalnog agenta za nekretnine da li cijene kuća rastu ili opadaju.
Evo primjera. Pretpostavimo da ste 10 godina od umirovljenja i tržište nekretnina trenutno postaje vruće.
- Od prodaje kuće osiguravate dodatnih 100.000 američkih dolara zahvaljujući povoljnom vremenskom raspoloženju na tržištu. Zatim taj novac ulažete u vozilo koje donosi povrat od 8% godišnje. Nakon 10 godina, prerast će u više od 215.000 USD. To je mnogo novca! Prije nego što se previše uzbuđujete, sjetite se da ćete također trebati oduzeti troškove najma stana za tih 10 godina. Recimo, nova najamnina iznosi 1000 USD mjesečno (nije jeftino, ali sigurno nije ništa ekstravagantno). Tijekom 10-godišnjeg razdoblja to će se povećati i na 120 000 USD. Sada matematiku: 215 000 - 120 000 dolara = 95 000 dolara. To je još uvijek značajan neto dobitak od prodaje na vruće tržište.
5. Jesam li napravio plan za nekretnine?
Da biste osigurali da se vaša imovina pravilno prenese na vaše nasljednike - i kako bi se smanjili porezi na nekretnine - ima smisla napraviti neko planiranje imanja. Koliko god to mislilo neugodno (i tmurno), važno je sjesti sa svojim odvjetnikom i računovođom kako biste odredili najisplativiji način da se vaše imanje dostavi korisnicima nakon vaše smrti.
Za početak vam je potrebna volja. Ali to bi mogao biti samo početak. Najbolji pristup također može uključivati postavljanje računa o povjerenju i / ili skrbništvo za djecu ili unuke.
Važno je razmotriti planiranje nekretnina sada, jer postoji trogodišnji "pregled" u pogledu imovine koja je prethodno uklonjena iz vašeg imanja. Drugim riječima, ako imate povjerenje da kupujete životnu policu životnog osiguranja, a umrete u roku od tri godine nakon potpisivanja ugovora, iznos osiguranja mogao bi biti uključen u vašu nekretninu za potrebe poreza na nekretnine. Napredno planiranje ključ je za planiranje nekretnina i, ako razmislite, vaše sveukupne sreće u mirovini.
6. Imam li osobni plan i potrebne dokumente?
Uzmite malo vremena za planiranje vlastite skrbi - i brige o supružniku ako ste u braku - kako se približite rizicima starije dobi. Postavite punomoćnike za zdravstvo, punomoći i druge dokumente mnogo prije nego što vam zatrebaju kada možete promišljeno razmotriti svoje potrebe i sklonosti.
Ne ostavljajte ove presudne odluke sve dok ne dođe do hitne situacije kada mogu ugroziti vašu energiju i sposobnosti. Drugi bi na kraju mogli odlučiti što ne bi bile po vašoj želji. Dođite prvi i uredite svoj vlastiti život.
Donja linija
