Fakultet nije jeftin. Svi koji su na faksu, bili na faksu ili trenutno spremaju za fakultet, to već znaju. Ono što možda ne znate je kako brzo rastu troškovi. Primljeno pravilo je da se troškovi fakulteta povećavaju otprilike dvostruko više od stope inflacije. To znači da svake godine možete očekivati da ćete platiti barem 5% više.
Ako ste roditelj budućeg studenta, sada morate štedjeti, ali odbacivanje novca na štedni račun neće uspjeti. Morate ga uložiti da biste ostali ispred inflacije. Većina ljudi se okreće planu štednje od 529 kako bi njihov novac porastao. To će puno pomoći, ali ono što roditelji možda ne znaju jest da je način na koji kasnije troše novac jednako važan kao i način na koji štede.
U najboljem mogućem scenariju kombinirali biste 529 sredstava uz pomoć vlade kako biste pokrili cjelokupne troškove fakulteta za vas ili vaše dijete, ali vladina pomoć često se temelji na dohotku i tu dolazi do strateškog rukovanja tim 529-ima.
Kada i kako potrošiti 529 sredstava
Nedavno je kolumnista Wall Street Journala savjetovao da će, kad dijete dođe na fakultet, to uspjeti u korist obitelji da u prve dvije godine potroši svih 529 sredstava u nadi da će dobiti financijsku pomoć u trećoj i četvrtoj godini - ako roditelji očekuju godina s visokim troškovima ili niskim prihodima. Dobar savjet? Odlučili smo to provjeriti s drugim stručnjacima. Raznolikost savjeta koje smo pronašli jasno je da bi se roditelji trebali posavjetovati sa stručnjakom za zajam na faksu radi ispravnog savjeta za svoju situaciju.
Isplatite novac brzo ako ste učenik ili roditelj. Gretchen Cliburn, CFP, direktorica BKD Wealth Advisors u Springfieldu, MO, kaže, „Novac na 529 računa u vlasništvu učenika ili jednog od njihovih roditelja smatra se roditeljskom imovinom FAFSA-e. Ako znate da će vaši troškovi obrazovanja premašiti uštedu od 529, preporučio bih vam da prvo potrošite saldo 529 prije nego što posudite novac."
Ali ne, ako mislite da ćete kasnije možda imati problema s dobijanjem kredita. Procjenjivanje kroz 529 fondova u prve dvije godine - umjesto da iskoristite dostupne kredite - može uzvratiti, kaže Joseph Orsolini iz College Aid Partners. "Obitelji doista trebaju financirati četiri godine fakulteta kako bi odredile najbolji način djelovanja uz uštedu i zaduživanje. Vidio sam kako nekoliko obitelji troši 529 računa u prvih nekoliko godina, ali kasnije im ponestane novca i ne mogu se posuditi (zbog lošeg kredita) u posljednjim godinama “, upozorava. "Ovi studenti su ostali bez sredstava da završe fakultet."
Orsolini se slaže. „Mali prihod je relativan pojam za ljude. Pad sa 150 tisuća na 100 tisuća dolara veliko je smanjenje, ali u većini slučajeva neće rezultirati dodatnom financijskom pomoći ”, kaže on. "Ako je vaše dijete na elitnom koledžu koji zadovoljava 100% potreba, možda bi se moglo pouzdati u ovu strategiju, ali većina fakulteta neće povećati paket pomoći samo za trošenje vašeg 529 fonda."
Zadržite se ako ste djed i baka. Postoje okolnosti kad je možda najbolje suzdržati se od korištenja novca do studentskih godina, kaže Ryan Kay, certificirani financijski planer. "Jedan od važnih aspekata koje treba zapamtiti dok razmišljate o tome kada potrošiti 529 novca je tko posjeduje plan", kaže Kay. "Ako je baka ili djed vlasnik, na primjer, i on ili ona raspoređuju sredstva iz plana 529, novac će se računati kao studentski prihod za FAFSA za slijedeću godinu i može negativno utjecati na mogućnost studenta da se kvalificira za novčanu pomoć. Kada je baka i djed vlasnik, često je najbolje ostaviti novac u planu 529 dok student ne podnese posljednju faksu (1. siječnja njihove godine studija na fakultetu)."
Faktor poreznog kredita
Američki prigodni porezni kredit nudi porezni kredit do 2.500 dolara kada ste potrošili 4.000 dolara na školarinu, školarine, udžbenike i drugi tečaj. Međutim, postupno se ukida uz određene razine prihoda (na primjer, 180 000 USD za bračne parove, koji su se zajedno prijavili 2015. godine). Isto tako, ne možete koristiti iste troškove da opravdate obostranu distribuciju iz plana 529 i uzmete porezni kredit - nema dvostrukog uranjanja.
"Porezni kredit vrijedi više za jedan dolar kvalificiranih troškova od distribucije 529 bez poreza, čak i ako se uzme u obzir porezna kazna od 10% i obični porez na dohodak na nekvalificirane distribucije", kaže Mark Kantrowitz, izdavač i VP za strategiju, Cappex.com. "Obitelji trebaju dati prednost 4.000 dolara troškova školarine i udžbenika koje će se plaćati za korištenje gotovine ili zajmova prije nego se oslanjaju na plan 529. Inače, potrošiti 529 planiranog stanja što je brže moguće kako sredstva ne bi postojala iz godine u godinu kako bi se smanjila podobnost za pomoć za 5, 64% vrijednosti imovine."
Donja linija
Kao i većina financijskih pitanja, postoji puno što se događa, ali općenito, naši stručnjaci preporučuju druge prakse, a ne da troše sav 529 novca sada i kladite se u budućnost. No, napominju, za neke ljude strategija bi mogla predstavljati uštedu troškova.
