Možda ste čuli da je kreditna linija kućnog kapitala (HELOC) prikladan, fleksibilan i jeftin način posudbe novca. Sve ove izjave mogu biti istinite ako oprezno upravljate svojim HELOC-om. Ali ako to ne učinite, HELOC može postati vrlo skup i dovesti vas u financijske probleme. Evo kako.
Ključni odvodi
- HELOC-ovi općenito imaju promjenjive kamatne stope, što može uzrokovati porast mjesečnih plaćanja nakon određenog vremenskog okvira. Građani koji koriste HELOC-ove, koji u početku obavljaju samo kamatne stope, suočavaju se s dramatično višim mjesečnim plaćanjima nakon što istekne razdoblje samo za kamate. Upotreba HELOC-a kao instrument konsolidacije duga može uzrokovati probleme ljudima kojima nedostaje financijska disciplina.HELOC-i mogu ljudima činiti vrlo lako živjeti preko svojih mogućnosti.
Rastuće kamatne stope utječu na mjesečne isplate i ukupno posuđivanje
HELOC-ovi uglavnom imaju promjenjive kamatne stope. Kamatna stopa temelji se na referentnoj stopi, kao što je stopa sredstava Feda, plus maržu koju utvrđuje zajmodavac. Kada kamatne stope porastu, mjesečna će se isplata povećavati.
Ne možete predvidjeti kada će se povećati ili kolika će biti. Vaše bi novo mjesečno plaćanje moglo biti neprimjereno. Ako zaostanete za tim isplatama, možete smanjiti kreditni rezultat - a da ne spominjemo povećanje iznosa dugovanih kamata. Fini ispis vašeg HELOC-a trebao bi sadržavati maksimalnu moguću kamatnu stopu, ali ako je vaša trenutna kamatna stopa 6%, a maksimalna 20%, te informacije neće biti vrlo ugodne.
Kamate također utječu na dugoročne ukupne troškove posudbe, a ne samo na mjesečne isplate. Ako se kamatna stopa na vašem HELOC-u poveća, prije nego što ga otplatite, ukupni trošak onoga za što ste posudili novac raste. Veće plaćanje kamate također znači da imate manje novca za druge stvari, poput plaćanja računa ili štednje za odlazak u mirovinu.
Jedan od načina borbe protiv rizika od viših kamatnih stopa je uzimanje zajma glavnice doma, koji ima fiksnu stopu, umjesto HELOC-a. "U okruženju s rastom kamatnih stopa možda će biti bolje imati zajam domaćeg kapitala za zaključavanje fiksne kamatne stope", kaže Marguerita Cheng, CFP®, izvršna direktorica Blue Ocean Global Wealth-a, Gaithersburg, Md. Druga je mogućnost iskoristiti prednost opcije s fiksnom stopom koja se nudi kod nekih HELOC-ova.
Međutim, u zamjenu za sigurnost fiksne stope uglavnom ćete plaćati nešto višu kamatnu stopu nego što biste znali HELOC-om s promjenjivom stopom. Ova dinamika je slična onoj koja postoji između kamatnih stopa hipoteka s prilagodljivom stopom i hipoteka s fiksnom stopom.
Tekuće mjesečne isplate mogu prouzročiti financijsku nestabilnost
Imati HELOC slično je hipoteci s prilagodljivom stopom jer se vaše mjesečne uplate mogu značajno promijeniti kad se promjene kamatne stope. Može biti teško napraviti proračun ili napraviti buduće financijske planove kada ne možete predvidjeti mjesečne uplate ili ukupne troškove zaduživanja.
Naravno, neki zajmoprimci ugodno preuzimaju ovu razinu rizika, posebno u okruženjima s niskom kamatnom stopom. Ali ako vam treba niža razina rizika da biste dobro spavali noću, zajam za pomoć u vlasništvu kuće ili opcija s fiksnom stopom na HELOC-u može se još jednom pokazati boljim izborom.
"Zajmovi s promjenjivom stopom odlična su opcija ako tražite niske kamatne stope na kratkoročni rok i lako biste si mogli priuštiti brzo plaćanje zajma (ili plaćanje znatno većih rashoda za kamate) ako se kamate povećaju", kaže Jonathan Swanburg, investicija predstavnik savjetnika, savjetnici Tri zvjezdice, Houston, Texas. "Međutim, pojedinci prečesto uzimaju ušteđevinu od zajmova s promjenjivom kamatnom stopom i koriste ih za povećanje načina života trošeći više na automobile, odjeću ili putovanja. Prema tome, kad se stope povećaju, više ne mogu priuštiti troškove kamata i naći se u financijskim problemima."
Isplate samo za kamate mogu se vratiti u vas
Neki HELOC-ovi imaju mogućnost koja omogućuje plaćanje samo kamate na novac koji posuđujete tijekom prvih nekoliko godina trajanja kredita. Plaćanja samo za kamate u kratkom roku izgledaju sjajno jer vam omogućuju da posuđujete mnogo novca i za što se čini da je to nizak trošak.
Dugoročno gledano, slika nije tako ružičasta. Zajmoprimci se suočavaju s dramatično višim mjesečnim plaćanjima nakon što istekne razdoblje samo za kamate, a moguće i balonskim plaćanjem na kraju roka trajanja kredita. Ako ne povećate proračun za ta povećanja ili ako vam financijska situacija ostane ista ili se pogoršava, možda nećete moći priuštiti veće isplate.
Osim toga, kada kamate plaćate samo na kredit, glavnica ostaje. Što duže čekate da otplatite glavnicu, duže ćete izvršavati otplatu duga. I naravno, ne možete otplatiti zajam dok ne otplatite glavnicu.
Konsolidacija duga dugoročno može koštati više
HELOC s niskim kamatama može se činiti odličnim načinom za konsolidaciju duga s visokim kamatama, poput računa za kreditne kartice. To čak može izgledati kao sjajan način refinanciranja bilo kojeg duga s višom kamatnom stopom od stope HELOC-a, poput kredita za automobil.
Kada produžite uvjete otplate s nekoliko godina na čak 30 godina, ukupni troškovi duga mogu se povećati čak i ako je vaša kamatna stopa znatno niža. Morate koristiti internetski kalkulator za konsolidaciju duga da biste odredili hoćete li izaći naprijed prije nego što razmislite o ovom potezu.
Drugi problem je što su, opet, kamate HELOC-a promjenjive. Sada se možete refinancirati po nižoj stopi, samo da biste povećali tu stopu. Kada se stopa poveća, možda više nećete izlaziti ispred.
Konsolidacija duga s HELOC-om može također stvoriti probleme osobama kojima nedostaje financijska disciplina. Ovi ljudi imaju tendenciju da ponovo pokrenu svoje stanje na kreditnoj kartici nakon što su novac HELOC-a iskoristili za isplatu. Tada na kraju imaju više duga nego što su započeli, a problem koji su pokušali riješiti preraste u veći problem.
Jednostavan novac može olakšati potrošnju izvan vaših mogućnosti
HELOC košta malo za uspostavu, a godišnja naknada za raspolaganje sredstvima obično nije veća od 100 USD. Nadalje, plaćanje kamate oporezuje se porezom, baš kao i hipoteka, a pristup novcu je jednostavan poput pisanja čeka ili korištenja debitne kartice.
Kad imate na raspolaganju nekoliko desetaka tisuća dolara i trošite ih poput kupnje bilo koje druge kupovine, ali uz porezne olakšice, možete se osloniti na HELOC da plati kupnju koju vaš mjesečni prihod ne može pokriti.
Prelaziti u naviku življenja iznad svojih mogućnosti je opasno. To vam izjeda ušteđevinu i otežava dobivanje ako se vaša financijska situacija promijeni na gore (recimo, jer izgubite posao).
Donja linija
Za kupovinu bi trebali posuđivati samo novac koji će dugoročno poboljšati vašu financijsku situaciju. "HELOC-ovi mogu biti vrlo korisni ako se koriste samo za troškove stanovanja. Pregradnja ili poboljšanja kuće su najbolja", kaže Elyse Foster, CFP®, direktor, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colorado. Osim toga, trebali biste živjeti ispod svog To znači da možete pokriti hitne slučajeve bez dugovanja i osigurati sebi kada niste u mogućnosti raditi.
