Kreditna ocjena je broj koji zajmodavci koriste za određivanje rizika pozajmljivanja novca određenom dužniku. Tvrtke s kreditnim karticama, auto dileri i hipotekarni bankari tri su vrste zajmodavaca koji će provjeriti vašu kreditnu ocjenu prije nego što odluče koliko su vam spremni kreditirati i po kojoj kamatnoj stopi. Osiguravajuća društva, iznajmljivači i poslodavci također mogu pogledati vaš kreditni rezultat kako bi vidjeli koliko ste financijski odgovorni prije izdavanja police osiguranja, najma stana ili vam nude posao.
Evo pet najvećih stvari koje utječu na vašu ocjenu, kako utječu na vašu kreditnu vrijednost i što znači kad aplicirate za kredit.
Pet najvećih čimbenika koji utječu na vašu kreditnu sposobnost
Što se računa prema vašem rezultatu
Vaš kreditni rezultat pokazuje imate li povijest financijske stabilnosti i odgovorno upravljanje kreditom. Rezultat se može kretati od 300 do 850. Na temelju podataka u vašoj kreditnoj datoteci, velike kreditne agencije sastavljaju ovaj rezultat, poznat i kao FICO rezultat. Evo elemenata koji čine vaš rezultat i koliku težinu ima svaki aspekt.
1. Povijest plaćanja: 35%
Postoji jedno ključno pitanje koje zajmodavci imaju na umu kad nekome daju novac: "Hoću li ga vratiti?"
Najvažnija komponenta vašeg kreditnog rezultata je gledanje možete li vjerovati da vraćate sredstva koja su vam posudjena. Ova komponenta vašeg rezultata uzima u obzir sljedeće čimbenike:
- Jeste li na vrijeme platili račune za svaki račun na kreditnom izvješću? Kasno plaćanje negativno utječe na rezultat. Ako ste kasnili s plaćanjem, koliko ste kasnili - 30 dana, 60 dana ili 90 dana? Što kasnije budete, to je gore za rezultat. Jeste li neki od svojih računa poslali u zbirke? Ovo je crvena zastava za potencijalne zajmodavce da ih možda nećete vratiti. Imate li protiv vas odštete, namire duga, bankrote, ovrhe, tužbe, nadoknade plaće ili priloge, založne ili javne presude protiv vas? Ove stavke javne evidencije predstavljaju najopasnije oznake na vašem kreditnom izvještaju sa stanovišta zajmodavca. Vrijeme od posljednjeg negativnog događaja i učestalost propuštenih plaćanja utječu na odbitak kreditnog rezultata. Primjerice, netko tko je prije pet godina propustio nekoliko plaćanja kreditnom karticom smatrat će se manje rizičnim od osobe koja je ove godine propustila jedno veliko plaćanje.
2. Oduzeti iznosi: 30%
Dakle, možete izvršiti sva plaćanja na vrijeme, ali što ako dođete do prijeloma?
FICO bodovanje uzima u obzir vaš omjer iskorištenja kredita, koji mjeri koliki ste dug u odnosu na raspoložive kreditne limite. Ova druga najvažnija komponenta obuhvaća sljedeće čimbenike:
- Koliki ste ukupni iznos dostupnog kredita iskoristili? Nemojte pretpostaviti da ovdje morate imati saldo od 0 USD da biste postigli visoke ocjene. Manje je bolje, ali dugujući malo može biti i bolje nego što dugujete uopće, jer zajmodavci žele vidjeti da ako posuđujete novac, dovoljno ste odgovorni i financijski stabilni da ga možete vratiti. Koliko dugujete za određene vrste računa, kao što su hipoteka, auto krediti, kreditne kartice i ratu na rate? Softver za ocjenjivanje kredita voli vidjeti da imate kombinaciju različitih vrsta kredita i da sa njima odgovorno upravljate svim. Koliko dugujete ukupno i koliko dugujete u odnosu na izvorni iznos na rate računa? Opet, manje je bolje. Na primjer, netko tko ima saldo od 50 USD na kreditnoj kartici s ograničenjem od 500 USD čini se odgovornijim od nekoga tko duguje 8.000 USD na kreditnoj kartici s ograničenjem od 10.000 USD.
3. Dužina kreditne povijesti: 15%
Vaš kreditni rezultat također uzima u obzir koliko dugo koristite kredit. Koliko ste godina imali obveze? Koliko vam je stari račun i koja je prosječna dob svih računa?
Duga kreditna povijest je korisna (ako je ne ometaju kašnjenje u plaćanju i druge negativne stavke), ali kratka povijest može biti u redu ako ste uplate izvršili na vrijeme i ne dugujete previše.
Zbog toga stručnjaci za osobne financije uvijek preporučuju otvaranje računa na kreditnim karticama, čak i ako ih više ne upotrebljavate. Starost računa sama će vam pomoći povećati rezultat. Zatvorite svoj najstariji račun i primijetili ste opadanje ukupnog rezultata.
4. Novi kredit: 10%
Vaša FICO ocjena uzima u obzir koliko novih računa imate. Gleda koliko novih računa ste nedavno prijavili i kada ste zadnji put otvorili novi račun.
Kad god se prijavite za novu kreditnu liniju, zajmodavci obično obavljaju težak upit (koji se naziva i snažnim povlačenjem), što je postupak provjere vaših kreditnih podataka tijekom postupka preuzimanja ugovora. To se razlikuje od soft upita, poput dohvaćanja vlastitih kreditnih podataka.
Tvrdi potezi mogu uzrokovati mali i privremeni pad kreditnog rezultata. Zašto? Ocjena pretpostavlja da, ako ste nedavno otvorili nekoliko računa i postotak tih računa je visok u odnosu na ukupan broj, mogli biste predstavljati veći kreditni rizik; ljudi imaju tendenciju da to učine kada imaju problema s novčanim tokom ili planiraju preuzeti puno novog duga.
Kada, primjerice, podnesete zahtjev za hipotekom, zajmodavac će pregledati vaše ukupne postojeće mjesečne obveze kao dio određivanja kolike hipoteke možete priuštiti. Ako ste nedavno otvorili nekoliko novih računa na kreditnim karticama, to bi moglo značiti da u bliskoj budućnosti planirate nastaviti s troškovima, što znači da možda nećete moći priuštiti mjesečno hipotekarno plaćanje zajmodavca za koje je procijenjeno da ste sposobni. odluka. Zajmodavci ne mogu odrediti što će vam dati zajam na temelju nečega što biste mogli učiniti, ali oni mogu pomoću vašeg kreditnog rezultata odrediti koliki biste kreditni rizik mogli činiti.
FICO rezultati uzimaju u obzir samo vašu povijest teških upita i novih kreditnih linija za posljednjih 12 mjeseci, stoga pokušajte minimizirati koliko puta se prijavite i otvorite nove kreditne linije u roku od godinu dana. Međutim, kupoprodajna stopa i više upita vezanih uz zajmodavce za automobile i hipoteke uglavnom će se smatrati jednim istraživanjem jer je pretpostavka da potrošači kupuju rate - ne planiraju kupiti više automobila ili kuća. Uprkos tome, zadržavanje pretraživanja ispod 30 dana može vam pomoći da izbjegnete nezadovoljstvo rezultatima.
5. Vrste kredita u uporabi: 10%
Posljednja stvar koju FICO formula uzima u obzir pri određivanju vašeg kreditnog rezultata je da li imate kombinaciju različitih vrsta kredita, kao što su kreditne kartice, prodajni računi, obročni zajmovi i hipoteke. Ujedno pregledava koliko imate ukupnih računa. Budući da je to mala komponenta vašeg rezultata, ne brinite ako nemate račune u svakoj od tih kategorija i ne otvarajte nove račune samo da biste povećali kombinaciju vrsta kredita.
Ono što nije u vašoj ocjeni
Sljedeće informacije se ne uzimaju u obzir pri određivanju vašeg kreditnog rezultata prema FICO-u:
- Bračni statusVrijeme (iako FICO kaže da neke druge vrste bodova mogu uzeti u obzir ovo) Rasa, boja, religija, nacionalno podrijetlo Prihvaćanje javne pomoćiSlarijaObistvo, Povijest zaposlenja i poslodavac (premda zajmodavci i drugi rezultati mogu to uzeti u obzir) Gdje živiteDeca / obveze za uzdržavanje obiteljiSve informacije nije pronađeno u vašem kreditnom izvješćuUčestvovanje u programu kreditnog savjetovanja
Što to znači kad zatražite zajam
Slijedeći upute u nastavku pomoći će vam da održavate dobru ocjenu ili poboljšate kreditni rezultat:
- Pazite na omjer iskorištenja kredita. Stanje na kreditnoj kartici drži ispod 15% -25% od ukupne dostupne kreditne vrijednosti. Naplatajte svoje račune na vrijeme i ako morate kasniti, ne kasnite više od 30 dana. Ne otvarajte puno novih računa odjednom ili čak u roku od 12 mjeseci. Provjerite kreditni rezultat oko šest mjeseci unaprijed ako planirate obaviti veliku kupovinu, poput kupnje kuće ili automobila, što će zahtijevati da uzmete zajam. Ovo će vam dati vremena za ispravljanje mogućih pogrešaka i, ako je potrebno, poboljšati rezultat. Ako imate lošu kreditnu ocjenu i nedostatke u svojoj kreditnoj povijesti, nemojte očajavati. Samo počnite donositi bolje odluke i vidjet ćete postupna poboljšanja u rezultatima kako negativni predmeti u vašoj povijesti ostare.
Donja linija
Iako je vaš kreditni rezultat izuzetno važan za dobivanje odobrenja za kredite i postizanje najboljih kamata, ne morate se opsjednuti smjernicama za ocjenjivanje kako biste imali vrstu rezultata koju zajmodavci žele vidjeti. Općenito, ako odgovorno upravljate kreditom, rezultat će zasjati.
