Umirovljenici moraju znati kako ostvariti dovoljno prihoda za održavanje životnog stila, a da ne izlažu svoju imovinu prevelikom riziku. Socijalno osiguranje očito je ključni izvor postojanog novca, a neki umirovljenici imaju i tradicionalne mirovine s definiranim naknadama, što je sve rjeđa vrsta plana koji se isplaćuje poput takta.
Ključni odvodi
- Stvaranje pouzdanog, protoka prihoda s niskim rizikom visoki je prioritet za mnoge umirovljenike. Postoji širok izbor investicija koje donose dohodak koji mogu nadopuniti socijalno osiguranje i mirovinske planove, a pritom držati rizik u kontroli. Možete kombinirati i uskladiti te investicije kako bi odgovaralo vaše potrebe za primanjima i toleranciju na rizik.
Evo 10 drugih načina za umirovljenike da dobiju pouzdan dohodak, a da pritom drže rizik.
1. Neposredna fiksna anuiteta
Kao što "odmah" sugerira, osiguratelj vam počinje isplaćivati odmah odmah, obično mjesec dana nakon kupnje i nakon toga mjesečno.
Jedan rizik s anuitetom je taj što možda nećete živjeti dovoljno dugo da biste prikupili dovoljan broj plaćanja kako biste opravdali ulaganje. Fiksna anuiteta također vas izlaže riziku inflacije, pogotovo ako će se ona i dalje isplaćivati mnogo godina od sada. „Dobra vijest za trenutni fiksni anuitet je da imate„ zagarantirani “dohodak / novčani tok za cijeli život. Loša vijest je da ne znate koliko će taj 'zagarantovani' prihod vrijediti ili kupiti «, napominje Dan Stewart CFA®, predsjednik i direktor CIO-a Revere Asset Management, Inc., iz Dallasa, Texas.
Možete usporediti i ono što biste mogli dobiti od neposredne varijabilne rente u kojoj su vaše isplate djelomično vezane za indeks.
2. Sustavni povlačenja
Budući da svoj novac obično ne možete dobiti iz anuiteta nakon što otplati, možete umjesto toga razmisliti o investicijskom računu sa sustavnim planom povlačenja. Takav plan može se uspostaviti i u mirovinskim i izvan mirovinskih računa. Jednostavno kažite investicijskoj tvrtki koliko vam treba raspoređivati mjesečno, kvartalno ili godišnje. Zadržavate kontrolu nad svojim novcem, ali ne dobijate garanciju za anuitet.
"Najveća razlika između sustavnog plana povlačenja i anuiteta je likvidnost. Jednom kada uplatite premiju osiguravajućem društvu, više nemate pristup svom kapitalu. Stvarajući sustavni plan povlačenja, uvijek ćete imati pristup kapitalu sve dok je sačuvan, “kaže Kevin Michels, CFP®, financijski planer Medicus Wealth Planning u Draperu, Utah.
Ni najkonzervativnija ulaganja nisu potpuno bez rizika. Neki se, na primjer, suočavaju s rizikom od inflacije.
3. Obveznice
Obveznice predstavljaju dug. Dakle, ako kupite obveznicu, to znači da vam netko duguje novac i obično će vam za to plaćati kamate. Ako se sastave u pravilno raznoliki portfelj, najsigurnije obveznice - poput onih koje je izdala savezna vlada, vladine agencije i financijski zdrave korporacije - mogu biti pouzdan izvor prihoda od umirovljenja. Jedan pametan pristup ulaganju obveznica je izgradnja portfelja različitih ročnosti, koristeći se tehnikom koja se naziva ljestvicama.
4. Dionice s isplatom dividendi
Za razliku od obveznica, dionice predstavljaju vlasništvo nad tvrtkom, pa kao vlasnik možete primati redovito zakazane dividende, poput svakog tromjesečja. Nisu sve tvrtke isplatile dividendu, a dividende se mogu zaustaviti ako tvrtka dođe u financijske probleme. Osim toga, cijene dionica ponekad opadaju.
Zato bi umirovljenici koji kupuju zalihe za prihod vjerojatno trebali ograničiti izloženost ovoj strategiji i držati se velikih, stabilnih tvrtki s dugom poviješću isplate dividendi.
5. Životno osiguranje
Životno osiguranje doista nije namijenjeno ulaganju, ali umirovljenicima koji smatraju da su svaki mjesec pomalo kratki, to može biti dobrodošao dodatni izvor prihoda.
Najsigurnija politika za posao jest ona poput cijelog života ili univerzalni život koji skuplja novčanu vrijednost prema rasporedu. Osiguratelji mogu pristupiti novčanim rezervama putem zajma ili stvarnog povlačenja.
Ulov: Krediti i povlačenja umanjit će policu smrtnu korist za sličan iznos.
6. Domaći kapital
Također je moguće iskoristiti kapital u vašem domu radi prihoda, bilo prodajom kuće ili uzimanjem zajma glavnice, kućne kapitalne kreditne linije ili povratne hipoteke. Međutim, previše se oslanjati na vrijednost svog prebivališta za financiranje mirovine može biti opasno, jer bi se vrijednosti kuće mogle iznenada spustiti i smanjiti ili izbrisati vaš kapital.
Kao i životno osiguranje, možda bi bilo bolje razmišljati o kapitalu kuće kao rezervnom planu.
7. Imovina koja stvara dohodak
U mirovini ili ne, lijepo je provjeriti svaki mjesec kad iznajmljujete kuću ili prodate nekome i zadržite njihovu hipoteku (baš poput banke).
Ali nije toliko zabavno ako vas iznajmljivač ili vlasnik kuće ne plaća. I zapamtite, ako ste posjednik, vi ste na udaru za porez na imovinu i troškove za održavanje.
8. Trustovi za ulaganja u nekretnine (REITs)
Dionice REIT-a, koje se kupuju izravno na burzama vrijednosnih papira ili neizravno putem uzajamnih fondova, često plaćaju visoke mjesečne ili kvartalne dividende.
„Nekretnine su investitorima pružile pogodnosti za diverzifikaciju zajedno s njihovim globalnim stanjem dionica i obveznica. REIT-ovi investitorima pružaju pristup raznorodnom paketu stambenih i poslovnih nekretnina širom svijeta koji su visoko likvidni ", kaže Mark Hebner, osnivač i predsjednik, Index Fund Advisors, iz Irvinea, Kalifornija, i autor Indeks fondova: The 12 - Korak Program oporavka za aktivne investitore .
REIT-ovi mogu biti promjenjivi, poput redovitih dionica, tako da je najbolje ne pretjerivati s njima.
9. Štedni računi i CD-ovi
Kada je riječ o ostvarivanju prihoda, nema ništa sigurnije ili pouzdanije od bankovnih računa osiguranih FDIC-om i certifikata o depozitu. Iako ova strategija neće donijeti mnogo prihoda, kada CD-i i štedni računi plaćaju 2% ili čak manje, to može biti dobra opcija kada se kamatne stope povećaju na atraktivnije razine.
10. Zapošljavanje s nepunim radnim vremenom
Umirovljenici često žele ostati aktivni i uključeni. Ako možete, rad sa skraćenim radnim vremenom može biti dobar način da to postignete, a pritom ćete zaraditi neki dodatni prihod. A jedino što vam prijeti je slobodno vrijeme.
Donja linija
"Samo zato što ste u mirovini ne znači da niste dugoročni ulagač, " kaže Marguerita M. Cheng, CFP®, CEO, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md. "I samo zato što ste stali štednja za mirovinu jer ste u mirovini ne znači da vam ne trebaju uštede."
Lijepa stvar kod ovih 10 izbora je to što se oni mogu miješati i uskladiti tako da odgovaraju vašim potrebama prihoda i toleranciji na rizik. Dobivanje prave kombinacije moglo bi biti malo komplicirano, pa se za upute ne oklijevajte konzultirati kvalificiranog financijskog stručnjaka.
