Poslodavci za svoje zaposlenike uglavnom osiguravaju osiguranje osiguranja života, a iznos pokrića uglavnom je višestruki od godišnje plaće zaposlenika. Međutim, ponekad iznos pokrića koji tvrtka nudi nije dovoljan, osobito ako zaposlenik ima veliku obitelj ili velike financijske obveze. U tim situacijama dopunsko životno osiguranje može premostiti nedostatak pokrića i pružiti dodatnu zaštitu.
Izraz života nije dovoljan
Većina potrošača kupuje jednu od dvije vrste pokrića - terminsko životno osiguranje ili cjeloživotno osiguranje. Terminom životno osiguranje osiguranik dobiva pokriće za određeno razdoblje, koje je poznato i pod nazivom osiguranja. I poslodavci i privatne tvrtke nude vremensko osiguranje. Budući da se pokriće odnosi samo tijekom određenog razdoblja, pojam životnoga osiguranja obično košta manje od osiguranja za cijeli život, koje pojedinca pokriva cijeli život.
Jedan od glavnih problema sa pojmom životnog osiguranja je taj što se većina osiguranika za ovo osiguranje oslanja na svog poslodavca, pa kao rezultat toga nemaju dovoljno pokrića. Studija iz 2015. godine Udruženja za životno osiguranje i istraživanje tržišta (LIMRA) otkrila je da 65% zaposlenih s grupnim životnim osiguranjem koje sponzorira poslodavac vjeruje da im treba više osiguranja nego što poslodavac osigurava. Tipični plan poslodavaca osigurava pokriće jednako do dva puta veće godišnje plaće zaposlenika. Na primjer, zaposlenik koji zarađuje 60.000 USD godišnje može dobiti policu od 120.000 USD bez ikakvog troška. Za jednog zaposlenika ili zaposlenika s jednim ovisnim članom to može biti dovoljno. Međutim, zaposleniku s većom obitelji može biti potrebno nekoliko puta veće pokriće za brigu o supružniku ili djeci ako iznenada umre. Dodatno osiguranje može popuniti praznine u planu poslodavca.
Cijeli život je skup
Politike cijelog života predstavljaju slične probleme sa nedostatkom pokrivenosti. Većina polica cjelokupnog života pokriva pojedince tijekom njihovog životnog vijeka i povećava novčanu vrijednost koja omogućava osiguranicima da ih unovče ako su potrebni. Međutim, kako cjeloživotno osiguranje nudi cjelovitije pokriće, to košta puno više nego životno osiguranje. Za pojedinca koji ima veliku obitelj, pravo na osiguranje cijelog života može biti skupo. Općenito, kupnja dodatnog terminskog osiguranja nudi ekonomičniju mogućnost.
Dopunsko osiguranje poslodavca ima ograničenja
Potrošači često kupuju dopunsko osiguranje preko svojih poslodavaca. Jedna od prednosti toga je da zaposlenik zaobilazi zahtjeve liječničkog pregleda koje bi zahtijevao privatni osiguratelj. Međutim, dopunsko osiguranje koje sponzorira poslodavac može imati ograničenja, stoga je važno pažljivo istražiti pokriće. Prvo, pokriće može biti oblik slučajnog osiguranja i smrti (AD&D), koji korisnici plaćaju samo ako zaposlenik umre od nesreće ili izgubi ud, sluh ili vid kao posljedicu nesreće. Drugo, pokriće poslodavca koje financira poslodavac može biti oblik polise osiguranja sahrane. U ovom slučaju osiguranje pokriva samo troškove pogreba i pogreba zaposlenika i može imati ograničenje između 5.000 i 10.000 dolara. Konačno, i što je najvažnije, većina dopunskih planova koje sponzorira poslodavac nije prenosiva. Stoga, ako zaposlenik dobrovoljno napusti svoj posao ili mu se ukine, pokriće se ukida i ta osoba će se morati prijaviti za novo radno mjesto ili preko privatne tvrtke.
Privatno dopunsko osiguranje pruža rješenje
Neki poslodavci pružaju zaposlenicima mogućnost kupovine dopunskog životnog osiguranja koje povećava pokrivenost i nema ugovore, poput AD&D ili osiguranja sahrane. Ova je opcija možda idealna za zaposlenike s većim obiteljima, mada takvo osiguranje obično nema prenosivost privatnog osiguranja. Budući da prosječni zaposlenik ostaje kod poslodavca manje od pet godina, kupovina dopunskog osiguranja putem privatnog prijevoznika može biti puno bolja opcija. Zaposlenici mogu odrediti koliko im je potreban iznad iznosa poslodavca i kupiti pravi iznos pokrića. Ako zaposlenici napuste tvrtku, zadržali bi dodatnu pokrivenost. Nadalje, ako se životne situacije promijene za zaposlenike, oni tada mogu u skladu s time prilagoditi njihovu količinu pokrića.
