Sadržaj
- 1. Osobni zajam
- 2. Kreditna kartica
- 3. Zajam za home-equity
- 4. Kreditna linija home-equity
- 5. Gotovinski predujam
- 6. Zajam za malo gospodarstvo
Novac posuđen može se koristiti u razne svrhe, od financiranja novog poduzeća do kupnje zaručničkog zaručničkog prstena. No, sa svim vrstama zajmova vani, što je najbolje?
Ispod su najčešći tipovi kredita i način njihovog rada.
1. Osobni zajam
Većina banaka, putem interneta i na Main Streetu, nudi osobne zajmove, a prihod se može iskoristiti za gotovo sve, od kupovine novog stereo sustava do plaćanja računa. Ovo je skup način za dobivanje novca, jer zajam nije osiguran. Odnosno, zajmoprimac ne polaže garancije koje se mogu oduzeti u slučaju neispunjenja kredita, kao što je slučaj s kreditom za automobil ili hipotekom na kući.
Obično se osobni zajam može dobiti za nekoliko stotina do nekoliko tisuća dolara, s rokovima otplate od dvije do pet godina.
Ključni odvodi
- Osobni zajmovi i kreditne kartice dolaze s visokim kamatnim stopama, ali ne zahtijevaju kolateral. Kućni zajmovi s glavnicom imaju niske kamate, ali dom zajmoprimca služi kao kolateral. Predujmovi za plaćanje obično imaju vrlo visoke kamatne stope plus naknade za transakcije.
Zajmoprimci trebaju neki oblik provjere dohotka i dokaz o vrijednosti koja vrijedi barem onoliko koliko se posuđuje. Prijava je obično dugačka samo stranicu ili dvije, a odobrenje ili odbijanje uglavnom se izdaju u roku od nekoliko dana.
Najbolje i najgore cijene
Kamatne stope mogu biti od samo 4% godišnje procentne stope (APR) do čak 36%. Najbolje cijene mogu dobiti samo osobe s izuzetnim kreditnim rejtingom i značajnom imovinom. Najgore moraju izdržati samo ljudi koji nemaju drugog izbora.
Osobni zajam je vjerojatno najbolji način za one koji trebaju posuditi relativno malu svotu novca, a sigurni su da ga mogu otplatiti u roku od nekoliko godina.
Zajam banke vs. Bankarsko jamstvo
Bankovni zajam nije isto što i bankovno jamstvo. Banka može izdati jamstvo kao jamstvo trećoj strani u ime jednog od svojih klijenata. Ako kupac ne ispuni odgovarajuću ugovornu obvezu s trećom stranom, ta stranka može zatražiti plaćanje od banke.
Ovo jamstvo obično je aranžman za klijente za male poslovne banke. Na primjer, korporacija može prihvatiti ponudu dobavljača pod uvjetom da ugovorna banka izda jamstvo za plaćanje u slučaju da ugovaratelj propusti ugovor.
2. Kreditna kartica
Svaki put kada potrošač plaća kreditnom karticom, uzima osobni zajam. Ako se saldo plati u cijelosti odmah, kamata se ne naplaćuje. Ako dio duga ostane neplaćen, obračunava se kamata svakog mjeseca dok se ne isplati.
Prosječna kamatna stopa na kreditnu karticu nosi 16, 86% APR, prema Federalnim rezervama. Potrošač koji propusti jedno plaćanje može dobiti nagradu za čak 29, 9%.
Revolving dug
Velika razlika između kreditne kartice i osobnog zajma je da kartica predstavlja revolving dug. Kartica ima postavljeni limit kredita, a njezin vlasnik može neprestano posuđivati novac do limita i vraćati ga tijekom vremena.
Kreditne kartice vrlo su zgodne i zahtijevaju samodisciplinu kako bi se izbjeglo pretjerano popuštanje. Studije su pokazale da su potrošači spremniji potrošiti kada koriste plastiku umjesto gotovine.
Kratki postupak prijave na jednoj stranici čini ga još prikladnijim za dobivanje kredita od 5000 ili 10 000 USD.
3. Zajam za home-equity
Ljudi koji posjeduju svoje domove mogu se posuditi protiv jednakosti koju su izgradili u njima.
Odnosno, mogu se posuditi do iznosa koji zapravo posjeduju. Ako se otplati polovica hipoteke, mogu posuditi polovicu vrijednosti kuće. Ili ako je kuća povećala vrijednost za 50%, oni mogu posuditi taj iznos.
Ukratko, razlika između trenutne tržišne vrijednosti kuće i iznosa koji se još uvijek duguje na hipoteci je iznos koji se može posuditi.
Niske stope, veliki rizici
Jedna prednost zajma za vlasnički kapital je ta što je naplaćena kamatna stopa daleko niža nego za osobni zajam. Krajem 2019. prosječna kamatna stopa bila je 5, 76%. Još bolje, kamate su obično oporezive porezom, baš kao i hipoteke.
Moguća negativna strana je da je kuća garancija za kredit. Zajmoprimac može izgubiti kuću u slučaju neisplate kredita.
Prihod od zajma od vlasničkog kapitala može se koristiti u bilo koju svrhu, ali se često koristi za nadogradnju ili proširenje kuće.
Potrošač koji razmišlja o zajmu za vlasnički kapital mogao bi imati na umu dvije lekcije iz financijske krize 2008.-2009.: 1) vrijednosti kuće mogu se smanjiti i povećati i 2) poslovi su u opasnosti zbog gospodarskog pada.
4. Kreditna linija domaćeg kapitala (HELOC)
Kreditna linija kućnog kapitala djeluje poput kreditne kartice, ali dom koristi kao kolateral. Maksimalan iznos kredita produžava se dužniku. Kreditna linija može se koristiti, otplaćivati i ponovo koristiti sve dok račun ostane otvoren, što je obično 10 do 20 godina.
23.68%
Prosječna kamatna stopa za predujam gotovine na kreditnoj kartici.
Kao i kod redovnog zajma glavnice glavnice, kamate mogu biti odbitne za porez.
Za razliku od običnog zajma za domaći kapital, kamatna stopa se ne postavlja u trenutku odobrenja zajma. Budući da dužnik može pristupiti novcu u bilo kojem trenutku tijekom razdoblja, kamatna stopa je obično promjenjiva. On može biti vezan za neki temeljni indeks, poput premije.
Dobre ili loše vijesti
To mogu biti dobre ili loše vijesti. Tijekom razdoblja rasta stopa, kamatni troškovi na nepodmireni saldo će se povećavati. Vlasnik kuće koji, recimo, posuđuje novac za postavljanje nove kuhinje i otplaćuje ga tijekom godina, može se zaglaviti u plaćanju puno više kamata nego što se očekivalo, samo zato što je cijena premijera porasla.
Postoji još jedan potencijalni nedostatak. Dostupne kreditne linije mogu biti vrlo velike, a uvodne stope vrlo atraktivne. Potrošaču je lako ući preko glave.
5. Gotovinski predujam
Kreditne kartice obično uključuju značajku predujma gotovine. Učinkovito, svatko tko ima kreditnu karticu ima revolving liniju gotovine na bilo kojem bankomatu.
Ovo je izuzetno skup način posuđivanja novca. Naplaćena kamata je veća čak i od rate za kupnju kreditnim karticama. Prosjek trenutno iznosi 23, 68% Tra. Predujam također dolazi s naknadom, obično jednakom 5% iznosa avansa u gotovini ili minimalnom 10 USD.
Što je još gore, gotovinski predujam ide na stanje kreditne kartice, pripisujući kamate iz mjeseca u mjesec dok se ne isplati.
Ostali izvori
Novčani predujmovi su povremeno dostupni iz drugih izvora. Osobito, tvrtke koje pripremaju porez mogu ponuditi predujmove protiv očekivanog povrata poreza na IRS.
Ako ne postoji hitna situacija, nema razloga da se odreknete dijela povrata poreza samo kako biste brže dobili novac.
6. Zajam za malo gospodarstvo
Zajmovi za male tvrtke dostupni su u većini banaka i putem administracije za male tvrtke (SBA). To obično traže ljudi koji osnivaju nove tvrtke ili proširuju postojeće tvrtke.
Takvi se zajmovi odobravaju tek nakon što vlasnik tvrtke dostavi formalni poslovni plan na pregled. Uvjeti zajma obično uključuju osobno jamstvo, što znači da osobna imovina vlasnika poduzeća služi kao jamstvo protiv neplaćanja.
Takvi se zajmovi obično produžuju na razdoblje od pet do 25 godina. Kamate se ponekad pregovaraju.
Zajam za male poduzetnike pokazao se neophodnim za mnoge, ako ne i većinu novih poduzeća. Međutim, stvaranje poslovnog plana i njegovo odobrenje može biti naporno. SBA ima obilje resursa kako na mreži, tako i na lokalnoj razini kako bi se pokrenule tvrtke.
