Fondovi koji ciljaju datum popularni su među investitorima za mirovinsku štednju, ali kao i svako ulaganje imaju svoje prednosti i nedostatke koje je potrebno uzeti u obzir.
Ciljni datumski fondovi: pregled
Ciljni mirovinski fondovi dizajnirani su kao jedini investicijski instrument koji investitor koristi za štednju u mirovini. Naziv koji se naziva i fondovima životnog ciklusa ili fondovima dobnih skupina, koncept je jednostavan: odaberite fond, stavite koliko možete u fond, a zatim zaboravite na njega dok ne postignete dob za umirovljenje.
Naravno, ništa nikada nije tako jednostavno kao što se čini. Iako je jednostavnost jedan od prednosti ovih fondova, ulagači još uvijek moraju biti u toku s naknadama, raspodjelom imovine i potencijalnim rizicima.
Ključni odvodi
- Sredstva za ciljni datum pružaju jednostavan način štednje za odlazak u mirovinu. Oni nude izloženost različitim tržištima, aktivno i pasivno upravljanje i odabir raspodjele imovine. Usprkos njihovoj jednostavnosti, ulagači koji koriste sredstva namijenjena datumu moraju ostati iznad raspodjele imovine, naknada i rizika ulaganja.
Prednosti ciljno-datumskih sredstava
Postoje dvije vrste sredstava za ciljni datum iz kojih možete odabrati: ciljni datum i ciljni rizik.
Jednostavnost izbora
Fond ciljanog datuma djeluje u skladu s formulom raspodjele imovine koja pretpostavlja da ćete se povući u određenoj godini i prilagođava njegov model raspodjele imovine kako se bliži toj godini. Ciljana godina navedena je na ime fonda. Tako, na primjer, ako se planirate povući u 2045. ili blizu njega, odabrali biste fond s 2045. na njegovo ime.
S fondovima ciljanog rizika, obično imate tri skupine iz kojih možete birati. Svaka se skupina temelji na vašoj toleranciji na rizik, bilo da ste konzervativni, agresivni ili umjereni preuzimatelji rizika. Ako kasnije odlučite da se tolerancija prema riziku mijenja ili treba mijenjati kako se bliži umirovljenju, imate mogućnost prelaska na drugu razinu rizika.
Tko zapravo koristi od sredstava ciljanih datuma?
Nesto za sve
Ciljni mirovinski fondovi nude za svakoga ponešto. Naći ćete sredstva koja sadrže aktivno upravljanje, pasivno upravljanje, izloženost različitim tržištima i izbor opcija raspodjele imovine. Ulagačima koji ugodno određuju postotak svoje mirovine, a zaboravljaju na to 30 godina, mogu biti potpuno ugodni ciljni mirovinski fondovi. Osim toga, ulagači koji ne bi imali ništa protiv istraživanja možda bi pronašli točan fond u potrazi za ciljanim fondom.
Samo zato što fond kaže da 2045. na etiketi ne znači da će burno tržište bikova pokrenuti i završiti upravo na vrijeme da fond ostane na vrhu svoje igre - niti znači da teško tržište medvjeda neće pogoditi 2044. god. smanjiti udjele fonda.
Nedostaci fondova ciljanih datuma
Ulagači moraju uzeti u obzir nekoliko nedostataka, uključujući:
Nisu svi fondovi jednaki
Prvi izazov kod sredstava ciljanog datuma je taj da se sva sredstva ne stvore jednaka. Uzorak približnih gospodarstava s ciljanim datumom 2045. pokazuje to.
| Fond | Udio u kapitalu | Omjer fiksnog dohotka | Raspodjela kapitala | Raspored fiksnog dohotka |
| Fidelity ClearPath® 2045 | 90, 6% | 9, 4% | 38% međunarodnog kapitala | Obveznice za investicijsku ocjenu 4, 5% |
| 30% američkog kapitala | 2, 9% Tržište novca / Gotovina | |||
| 22, 6% Kanadski kapital | 1.2% obveznice visokog prinosa | |||
| 9, 4% Ostalo | 0, 8% Kratkoročni dug | |||
| T. Rowe Cijena mirovine 2045 | 87, 7% | 12, 3% | 56, 4% domaće zalihe | 6, 3% domaća obveznica |
| 30, 9% strane zalihe | 3, 2% strane obveznice | |||
| 0, 4% Preferirano | 2, 1% Ostalo | |||
| 0, 7% kabrioleta | ||||
| Vanguard ciljno umirovljenje 2045 | 90% | 10% | 54% ukupnog indeksa na burzi | 7% indeksa ukupnog tržišta obveznica II |
| 36% ukupnog međunarodnog indeksa dionica | 3% ukupnog međunarodnog indeksa obveznica |
Iako se svaki od ovih fondova smatra dobrim izborom za ulagače koji se žele povući 2045. godine, sadržaj sredstava je različit. Imajte na umu da se taj omjer s vremenom može još više razlikovati. Ta varijanca može posebno zabrinuti umirovljenike. Jedan umirovljenik može imati dovoljno novca za ulaganje u strogo obveznice i druge vrijednosne papire s fiksnim dohotkom. Druga, koja zahtijeva i rast i prihode, možda će trebati komponentu kapitala da bi portfelj bio u pravoj. Fond koji zadovoljava potrebe jednog od tih investitora vjerojatno neće zadovoljiti potrebe drugog.
Osim udjela, fondovi se razlikuju i u pogledu stila ulaganja. Na primjer, ovisno o tome što tražite, možete pronaći fond koji se u potpunosti sastoji od indeksnih fondova. Na temelju algoritama takav fond vjerojatno ima niže naknade (vidi dolje). Ali investitori koji više vole aktivno upravljanje, s tim da stvarna ljudska bića prate tržišne trendove i donose odluke trebali bi kupovati drugdje. Pronalaženje fonda s pravim datumom tek je početak procesa odlučivanja.
Troškovi se mogu sakupljati
Fondovi se razlikuju i po troškovima. Budući da je svaki fond fondova, portfelj koji kupujete sastoji se od više temeljnih uzajamnih fondova, od kojih svaki ima omjer troškova. Ovisno o tome kako obitelj fonda izračuna naknade, ti se troškovi mogu brzo sabrati. Na primjer, jedno društvo fondova može naplatiti 0, 21% imovine u upravljanju, dok drugo može naplatiti dva ili čak tri puta taj iznos. Kao takav, troškovi moraju uzeti u obzir pri odabiru tih sredstava.
Temeljni fondovi koje nudi ista tvrtka
Pored troškova, druga je zamisao da svaki temeljni fond u ciljnom portfelju nudi ista tvrtka za fondove. Svaki ciljni fond u Vanguardovoj liniji nema ništa osim ostalih Vanguardovih sredstava unutar portfelja. Isto vrijedi i za fondove Fidelity i T. Rowe. U vremenu s više korporativnih skandala, svu svoju imovinu imate na povjerenju u jednu obitelj fondova.
Posebna razmatranja
Odabir fonda jedna je stvar, ali ispravna provedba strategije štednje u mirovini druga je stvar.
Učinak ostalih ulaganja
Ulagači koji svoju imovinu imaju u ciljanom mirovinskom fondu moraju biti svjesni kako druga ulaganja u mirovinu mogu izvrtati raspodjelu imovine. Na primjer, ako ciljni fond ima 80% dionica i 20% sredstva obveznice, ali investitor kupi certifikat o depozitu s 10% svoje imovine za umirovljenje, to učinkovito smanjuje raspodjelu dionica cjelokupnog portfelja investitora i povećava raspodjela obveznica
Dodjela sredstava prije umirovljenja
Čak i investitori koji sredstva koriste kao svoje jedino ulaganje za umirovljenje moraju obratiti pozornost na ukupnu raspodjelu imovine jer se ta dodjela mijenja kako se ciljni datum bliži. Općenito, fondovi su oblikovani tako da pređu na konzervativniji položaj financiranja radi očuvanja imovine nakon što se investitor približi ciljnom datumu. Ako se mirovina brzo približava, ali stanje na računu ulagača nije dovoljno za podmirivanje njihovih potreba za umirovljenjem, ova promjena dodjele ostavit će ulagača fondu koji možda nema nade osigurati vrstu povrata potrebnog za održavanje tih mirovinskih planova staza.
Investiranje nakon umirovljenja
Slična zabrinutost pojavljuje se kad se dosegne dob za umirovljenje. Iako mnogi investitori smatraju da su ta sredstva oblikovana za umirovljenje određenog datuma ili oko njega, sredstva mogu ostati u fondu nakon umirovljenja. Opet, veličina gnijezda može ukazati na to da konzervativna strategija nije dovoljna da bi računi bili plaćeni i upaljena svjetla.
I posljednje, ali ne najmanje bitno, povlačenje mirovine do izabranog datuma nije samo funkcija odabira fonda i stavljanja svoga novca u taj fond, već je i postavljanje prave količine novca u taj fond. Bez obzira na odabrani datum, nedovoljno financirano gnijezdo jaja jednostavno neće podržati financijski sigurnu mirovinu.
Usporedite investicijske račune × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu. Opis pružatelja uslugapovezani članci
Računi za štedne mirovine
VTIVX: Pregled fonda Vanguard Target 2045
401k
7 savjeta za upravljanje 401 (k)
Planiranje mirovina
3 sredstva Vanguard-ovog ciljanog datuma umirovljenja
Računi za štedne mirovine
Je li ciljani fond najbolji izbor?
Roth IRA
Kako otvoriti Roth IRA
401k
Upotreba sredstava temeljenih na dobi u 401 (k)
Veze partneraPovezani uvjeti
Definicija fonda životnog ciklusa Fondovi životnog ciklusa su vrsta uzajamnog fonda za raspodjelu imovine u kojem se proporcionalna zastupljenost klase imovine u portfelju fonda automatski prilagođava tijekom vremenskog razdoblja fonda. više Ciljani datumski fond Fond koji nudi investicijska tvrtka želi povećati imovinu u određenom vremenskom razdoblju radi ciljanog cilja. više Što je klasa s više imovine? Ulaganje u više imovine umanjuje rizik širenjem novca kroz dionice, obveznice ili drugu imovinu. više Klizački put Klizajući put odnosi se na formulu koja definira kombinaciju raspodjele imovine fonda za ciljni datum na temelju broja godina do ciljanog datuma. više Raspodjela imovine Raspodjela sredstava proces je odlučivanja gdje treba uložiti novac za rad na tržištu. više Putem fonda Vrsta ciljanog mirovinskog fonda koji nastavlja preraspodjelu imovine i nakon umirovljenja. više