Početak s pojedinačnim mirovinskim računom (IRA) može se činiti kompliciranim, ali je potrebno samo nekoliko jednostavnih koraka. Za godine ćete se zahvaliti što ste odvojili vrijeme za donošenje ispravnih investicijskih odluka.
Ključni odvodi
- Možete postaviti IRA u gotovo bilo kojoj banci, posredništvu ili drugoj financijskoj instituciji. Kada odaberete mjesto za svoj račun, razmislite o naknadama i troškovima povezanim s IRA-om. Tradicionalni IRA-ovi i Roth IRA-e su dvije glavne vrste IRA-a koje su dostupne pojedinačni investitori. Postoje godišnja ograničenja koliko možete doprinijeti tradicionalnom ili Roth IRA-u.
Gdje otvoriti IRA-u
IRA možete postaviti u gotovo svakoj banci, brokerskom društvu ili drugoj financijskoj instituciji. Potrebno je samo vaš potpis na papiru i ček za vaš prvi doprinos.
Također se možete pobrinuti za većinu detalja na mreži. Zapravo su internetske brokerske kuće pomračile tradicionalne brokerske kuće kako bi postale glavni način na koji ljudi prijavljuju nove račune. Najbolji posrednici za IRA-e i Roth IRA-e imaju korisnička sučelja i vrijedne informativne materijale što olakšava otvaranje i održavanje računa jednostavnije nego ikad prije.
Razmatranja pri odabiru IRA pružatelja usluga
Kad odaberete mjesto za svoj račun, uzmite u obzir naknade i troškove povezane s IRA-om.
Kao i kod svakog ulaganja, postoje i naknade za trgovanje, i one se jako razlikuju. Treba biti oprezan s besplatnim troškovima poput naknada za "održavanje" ili "skrbničkih troškova".
S druge strane, neke tvrtke nude posebne ponude za nove račune. Provjerite nudi li skrbnik kojeg razmatrate nudi poticaj za vaše poslovanje.
Uz to, razmislite o mogućnostima koje nude za vaše ulaganje. Vaš IRA novac možete uložiti u fondove kojima se trguje (ETF), uzajamne fondove, obveznice, pojedinačne dionice i mnoge druge vrste imovine. Možete odabrati rizične fondove rasta ili sporo rastuće, ali stabilne fondove novčanog tržišta. Najbolje od svega je što svoj novac možete širiti okolo, miješajući konzervativna i agresivna ulaganja.
Jednom kada imate račun, dobit ćete uobičajene tromjesečne i godišnje izvještaje, mada u bilo kojem trenutku možete provjeriti napredak svojih sredstava na mreži.
Ulaganja koja su kratkoročno manje rizična općenito imaju niže dugoročne prinose.
Možete se predomisliti o tome kako novac ulažete u bilo kojem trenutku, a vjerojatno biste to trebali periodično. Savjetnici za ulaganje pozivaju ljude da rizikuju kad su mladi i oprezniji kada se bliže odlasku u mirovinu.
Tradicionalni IRA ili Roth IRA?
Tradicionalne IRA-ove i Roth IRA-e dvije su glavne vrste IRA-a dostupne pojedinačnim investitorima. Vlasnici malih poduzeća i samozaposleni također mogu otvoriti JEDNOSTAVNU IRA ili SEP IRA.
Glavna razlika između tradicionalnih i Roth IRA-ova leži u poreznom tretmanu vašeg doprinosa.
- Vaš doprinos tradicionalnom IRA-u je u pretporeznim dolarima. Smanjuje vam oporeziva dohodak u godini. Nakon umirovljenja obično dugujete porez na sav novac koji ste povukli, i na prvobitne uplaćene dolare, i na prihod od ulaganja koji su ti dolari zaradili. Roth IRA zahtijeva plaćanje u dolarima nakon oporezivanja. Plaćate porez na dohodak u godini u kojoj uplate depozit i stoga ne primate neposrednu poreznu olakšicu. Ali nakon što se povučete, cijelo vaše gnijezdo jaje je neoporezivo, uključujući i prihod od ulaganja.
Ograničenja doprinosa IRA-a
Postoji ograničenje koliko možete doprinijeti tradicionalnom ili Roth IRA-u godišnje. Za porezne godine 2019. i 2020. maksimum je 6000 dolara godišnje. Osobe starije od 50 godina mogu pridonijeti dodatnih 1000 USD kao "doprinos" doprinosu. Ne možete pridonijeti više od 100% svog prihoda od zaposlenja.
Čak i ako jedan supružnik nije zaposlen ili ima vrlo malo prihoda, bračni parovi mogu uložiti više. Bračni par može zajednički doprinijeti dvostrukom individualnom ograničenju, čak i ako jedan partner ima malo ili nikako ostvarene prihode. Svaka osoba može također pridonijeti 1000 USD više ako ima 50 ili više godina.
Kako započeti
Upravo sada, možda se osjećate da nemate dovoljno vremena za to ispravno. Lakše je nego što mislite.
Vjerojatno možete otvoriti IRA u banci u kojoj već imate račun. Samo budite sigurni da su naknade razumne.
Roth IRAs i tradicionalne IRA izvrsni su izbor. Tradicionalni IRA u vašoj radnoj godini štedi novac svake porezne godine. Roth znači malo više boli unaprijed za puno zarade nakon što odete u mirovinu.
Imajte na umu da uvijek možete promijeniti svoje investicijske odluke ili čak potpuno prebaciti pružatelje usluga ukoliko pronađete povoljniju ponudu.
Najbolje od svega je što možete postaviti automatska plaćanja koja će se redovito dodavati vašem novom IRA-u. Na taj način možete svake godine rasti svoje investicije i ostvariti dugoročne financijske koristi u budućnosti.
