I zaštita od prekoračenja računa i kreditne kartice u osnovi su osobne kreditne linije. Oni vam unaprijed daju novac koji morate vratiti, često uz kamate.
Općenito, ima li smisla posuđivati preko kreditne prekoračenja ili kreditnom karticom ovisi o nekoliko čimbenika:
- Imate li pristup objema mogućnostima? Da li vam obje opcije daju dovoljno dostupnog kredita za pokriće iznosa koji vam je potreban za posudbu? Koja ima nižu kamatnu stopu? Postoji li naknada za prekoračenje računa kada koristite kreditnu liniju prekoračenja? Ima li obje opcije naplatiti godišnju naknadu?
Morat ćete napraviti matematiku za svoju specifičnu situaciju da biste vidjeli koji je izbor jeftiniji.
Ključni odvodi
- Zaštita od prekoračenja računa i kreditna kartica osobne su kreditne linije - posuđivanje sredstava koje morate vraćati s kamatama. Zaštita od prekoračenja računa obično je pričvršćena na tekući račun, osiguravajući da čekovi ne budu vraćeni zbog nedovoljnih sredstava. a kreditne kartice često nose naknade i zakašnjele uplate. Koji vam je posao bolji ovisi o raznim čimbenicima, uključujući prisutnost godišnjih ili prekoračenih / prekoračenih naknada.
Kako djeluje prekoračenje
Neke kreditne linije prekoračenja naplatit će vam naknadu za svaki prekoračenje, a neke imaju godišnje naknade umjesto, ili kao dodatak, prekoračenju. Budući da prekoračenje u osnovi uspostavlja osobnu kreditnu liniju, iznos koji će vam banka posuditi ovisit će u određenoj mjeri o vašoj kreditnoj sposobnosti, kao i o vlastitim politikama banke.
Kako funkcionira kreditna kartica
Kreditna kartica funkcionira i kao kreditna linija, točnije revolving kreditna linija (što znači da je fleksibilna i otvorena, za razliku od ograničenog kredita koji mora biti vraćen u određenom razdoblju). Ta je linija velika koliko i vaš kreditni limit - to jest, koliko možete naplatiti na kartici.
Kad god koristite kreditnu karticu, u osnovi posuđujete sredstva od tvrtke koja izdaje kreditne kartice za kupnju robe ili usluga. Kad dobijete mjesečni izvod, tvrtku otplaćujete za novac koji vam je uložio.
Ako sada posuđujete sredstva kupovinom s karticom koju ne možete odmah vratiti u cijelosti - ako počnete obavljati neizmireni dug iz mjeseca u mjesec, drugim riječima - na taj će vam se iznos zaračunati i kamata. Kamatne stope na kreditnoj kartici mogu se značajno razlikovati ovisno o kartici i vašem kreditnom rezultatu. Mnoge kreditne kartice naplaćuju i godišnje naknade.
Primjer kreditne kartice u odnosu na prekoračenje
Pretpostavimo da vam treba 1200 dolara za popravke automobila. Iako na računu imate samo 200 dolara, u garaži napišete ček za cijeli iznos. Kroz kreditnu liniju prekoračenja računa, banka će vam omogućiti da posudite novac po 18% godišnje (uz pretpostavku da nema kompenzacije, kamate koje se plaćaju godišnje) i da platite 12, 50 USD prekoračenja računa. Ako zajam želite vratiti u roku od godinu dana, morat ćete platiti ukupno 180 USD kamate plus 12, 50 USD naknade.
Kroz kreditnu karticu možete posuditi novac po uvodnoj stopi od 12% na godinu dana (uz pretpostavku da nema kompandiranja, kamate koje se plaćaju godišnje), a kartica nema godišnju naknadu. Trebat ćete platiti 144 USD kamate.
U ovom slučaju, kreditna kartica je bolji izbor.
Naravno, ako vam je kreditna kartica naplatila veći travanj i / ili godišnju naknadu, prednost bi mogla ići u prekoračenju.
Donja linija
Oba vozila imaju svoje prednosti i nedostatke, a ne može se generalizirati što je bolje u svakoj situaciji. No, općenito, kreditne kartice djeluju bolje za planirane ili predvidljive troškove koje se vremenom namjeravate isplatiti.
Prekoračenja najbolje funkcioniraju u hitnim situacijama, štedeći vas zbog neugodnosti i gnjavaže s odbacivanjem čeka zbog nedovoljnih sredstava.
Imajte na umu da i kreditne i kreditne kartice s prekoračenjem imaju trajnu kaznu. To znači da ako propustite plaćanje, kamatna stopa može značajno porasti. Dakle, bez obzira na opciju koju odaberete, uplate izvršite na vrijeme.
