Prvo, morate znati nešto o rezultatima koje dobivate od besplatnih bodovnih usluga: Obično nisu isti FICO-ovi kreditni bodovi. Besplatne bodove ponekad se nazivaju i „ekvivalentnim bodovima“ ili „obrazovnim ocjenama“ (i, naizgled, rezultati „FAKO“)., istražit ćemo razloge razlika između besplatnih rezultata koje možete dobiti na web stranicama poput Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit.com i nekoliko kompanija s kreditnim karticama i kreditnih rezultata koje koriste zajmodavci.
Zajmodavci koriste prilagođene ocjene
Prvo, razjasnimo zabludu. Besplatni kreditni rezultati su ustvari stvarni. Ali iz nekoliko razloga, oni vam mogu dati samo općenitu predodžbu o tome gdje se nalazite s određenim povjeriocem.
Različiti zajmodavci povlače različite kreditne rezultate, a ponekad su ti rezultati prilagođeni vrsti kredita za koju se prijavljujete. Na primjer, TransUnionov model upravljanja računom dizajniran je tako da pomogne institucijama da procijene postojeće račune, identificiraju svoje najprofitabilnije vlasnike računa i razaznaju koji će vlasnici računa najvjerojatnije postati delinkventni. A TransUnion Nova ocjena računa, dostupna bez kreditne karme, pomaže financijskim institucijama da identificiraju rizik koji predstavljaju potencijalni klijenti. TransUnion čak ima modele bodovanja za određene vrste zajmodavaca i vjerovnika, poput auto kreditora i komunalnih poduzeća. Credit Karma besplatno prikazuje i vašu kreditnu ocjenu iz Equifaxa.
Experian također ima različite modele bodovanja. Experian National Equivalency Score, dostupan kupcima web stranice s besplatnim kreditnim rezultatima Credit Sesame, rezultat je koji financijske institucije koriste za pregledavanje svojih lista za prikupljanje ponuda, ocjenjivanje zahtjeva za kredit i kredit i identificiranje mogućnosti za prodaju više financijskih proizvoda postojećim klijentima. Ovaj se rezultat može kretati od niskih 360 do visokih 840, dok se FICO bodovi kreću od 300 do 850. Equifax također nudi prilagođene modele bodovanja. Jedini način da otkrijete točan rezultat koji zajmodavac vidi za vas jest da se stvarno prijavite za taj zajam.
Svaki kreditni ured ima različite podatke
Još jedno ograničenje dobivanja vašeg kreditnog rezultata iz samo jednog izvora je to što je rezultat kod svake tri biroa za bodovanje kredita obično različit. To je dijelom i zbog činjenice da zajmodavci mogu birati hoće li prijaviti jednom, dva ili sva tri od glavnih kreditnih biroa ili mogu uopće ne htjeti izvještavati. Uz to, svaki ured uzima podatke s vašeg kreditnog izvještaja malo drugačije prilikom izračunavanja vašeg kreditnog rezultata. Nadalje, zajmodavac može izvući vaše rezultate iz sva tri kreditna biroa, ili samo jedan. Kad rezultat znate samo s jednim uredom, ne vidite cijelu sliku.
Neki zajmodavci koriste VantageScore, a ne FICO
VantageScore je noviji model bodovanja stvoren suradnjom triju glavnih kreditnih biroa. Željeli su stvoriti rezultat koji je od jednog biroa do drugog dosljedniji i precizniji u usporedbi s tradicionalnim FICO rezultatima. Iako VantageScore nije toliko široko korišten kao tradicionalni FICO rezultat, našao se među besplatnim pružateljima kreditnih bodova zbog načina na koji nadoknađuje nedostatke u tradicionalnim modelima.
VantageScore model koji se danas najčešće koristi, VantageScore 3.0, ocjenjuje potrošače u rasponu od 300 do 850, baš kao i FICO-ova ocjena. VantageScore pet različitih čimbenika koji određuju vašu kreditnu ocjenu daje različite ponderi u usporedbi s tradicionalnim FICO rezultatima. VantageScore se također oprašta pojedincima s kraćom kreditnom prošlošću. Zbog toga može stvoriti kreditni rezultat za ljude koji se ne kvalificiraju za FICO rezultat. Pored toga, iako FICO sve kasne isplate tretira isto, VantageScore ih prosuđuje drugačije (na primjer, kasne hipotekarne isplate su lošije za kreditni rezultat od, primjerice, druge vrste zakašnjelih plaćanja). VantageScore također oprašta više od teških upita nego FICO, iako FICO oprašta više od zbirki s niskim bilansom.
Postoji VantageScore 4.0 koji je predstavljen u jesen 2017. godine i koji još uvijek nije usvojen na širokoj razini, a tvrtke za besplatni kreditni rezultat još ga ne nude. Koristi poznatu ljestvicu bodovanja 300-850 i pokušava proširiti bodovanje kredita ignorirajući porezne zaloge ili presude i medicinske račune za naplatu duga. Za sada je VantageScore 3.0 standard. Ako dobijete besplatni kreditni rezultat od bilo kojeg od sljedećih pružatelja usluga (nije potpuni popis), vjerojatno će neko vrijeme stići putem VantageScore-a 3.0:
- Credit.comCreditKarmaCredit SesameCreditWiseLending TreemyBankrateMintWisePiggyCreditCards.comNerdWalletQuizzleWalletHub
Različite metode bodovanja daju različite pondere čimbenicima koji određuju vašu kreditnu ocjenu:
Kriteriji za VantageScore i VantageScore 3.0, rangirani
- Povijest plaćanja: 40% Kreditna dob i vrsta: 21% Iskorištenost kredita: 20% Kreditna sredstva: 11% Najnoviji zahtjevi za kredit: 5% Dostupni kredit: 3%
Kriteriji za ocjenu FICO, rangirani
- Povijest plaćanja: 35% Dugovi: 30% Dužina kreditne povijesti: 15% Novi kredit: 10% Vrste kredita u uporabi: 10%
Kao što svaki od tri glavna kreditna biroa izdaje vlastiti FICO rezultat temeljen na podacima potrošača s tim uredom, tako i svaka tri glavna kreditna biroa izdaje vlastiti VantageScore na temelju podataka potrošača s tim uredom. VantageScore TransUnion će biti isti kao VantageScore iz Equifaxa ako i TransUnion i Equifax sadrže identične podatke o potrošaču. Budući da obično postoje razlike u podacima koji su prijavljeni svakom uredu, potrošači i dalje mogu imati različite VantageScores, baš kao što mogu imati različite FICO ocjene.
Izdavači kreditnih kartica koji nude besplatne bodove FICO (nije potpuni popis) uključuju:
- Ally Bank (kupci auto-kredita) DiscoverBank of AmericaFirst National BankBarclaysCitibankChaseSynchrony FinancialCommerce BankWells Fargo
Donja linija
Uz bilo koji besplatni kreditni rezultat, važno je razumjeti ograničenja onoga što dobivate - da rezultat koji vidite neće biti isti onaj koji će zajmodavac ili vjerovnik koristiti prilikom odlučivanja hoćete li vas primiti kao kupca. Najbolja vrsta besplatnih kreditnih rezultata je stvarni FICO rezultat od Experian-a, Equifaxa ili TransUniona-a, jer su ovo rezultati koje velika većina kreditora koristi. Ipak nećete znati koji rezultat koristi pojedini zajmodavac ukoliko se ne prijavite za određeni zajam.
