Većinu svog odraslog života vjerojatno ste imali životno osiguranje. Ako vam je to ponudio vaš poslodavac u sklopu paketa za pogodnosti, možda niste razmišljali o tome. Znali ste da je tamo, ali o tome niste puno znali. Ili ste možda izvadili neku politiku kao dio dobrog financijskog planiranja, posebno ako imate djecu.
Ali sada ćete ući u mirovinu - ili ste možda već tamo. Vaš poslodavac više ne plaća životno osiguranje i morate odlučiti želite li preuzeti novu polisu ili ući u svoje kasnije godine bez ikakvog. Koji je pravi izbor?
Zar se ne umorite od slušanja da nema laganog odgovora? To se događa zbog toga što se bankovni i investicijski računi - i vaše potrebe - razlikuju od susjeda ili prijatelja. Što je za njih prikladno, može ili ne mora odgovarati vama.
Ključni odvodi
- Životno osiguranje je namijenjeno zaštiti obitelji od gubitka prihoda. Dvije glavne vrste životnog osiguranja su termin i stalni život. Ako odlazite u mirovinu i nemate problema s plaćanjem računa ili nameštanjem krajnjih igara, vjerojatno vam neće trebati životno osiguranje. Ako se umirovite s dugom ili imate djecu ili supružnika koji je ovisan o vama, vođenje životnog osiguranja je dobra ideja. Životno osiguranje se može održavati i tijekom odlaska u mirovinu kako bi se platilo porez na nekretnine.
Kako se uklapa životno osiguranje
Prije odlaska u mirovinu, većina obitelji koristi većinu ili cijeli prihod svog kućanstva za podršku svom načinu života. Ako dvoje ljudi rade, oba su dohotka općenito ključna za održavanje životnog standarda obitelji. Ako radi samo jedna osoba, isto vrijedi. Ako bi jedan od tih primatelja prihoda preminuo, kućanstvo bi se moglo naći u financijskoj nuždi u jednom od najgorih mogućih razdoblja.
Funkcija životnog osiguranja je zaštititi članove obitelji od gubitka prihoda ako biste Vi ili neki drugi primatelj primarne plaće trebali umrijeti.
Kao i svaki osiguravajući proizvod, postoji više vrsta životnog osiguranja. Termin životno osiguranje nudi pokriće za određeno vremensko razdoblje - obično 10 do 30 godina. Trajni život, koji se još naziva i novčana vrijednost, je cjeloživotna politika koja se često koristi u planiranju nekretnina. Dolazi u dva okusa - cijeli život i univerzalni život. Evo nekoliko pitanja koja će vam pomoći da odlučite što vam treba.
Da li i dalje zarađujete od vanjskih prihoda?
S obzirom na osnovnu funkciju životnog osiguranja, možda imate poprilično dobru predstavu o vašoj potrebi za neprekidnim pokrivanjem. U najosnovnijem smislu, ako se povučete i više ne radite na postavljanju krajeva, vjerojatno vam to i neće trebati. Ako živite uz socijalno osiguranje zajedno s mirovinom, nema prihoda koji možete zamijeniti.
Kad umrete, obitelj će i dalje primati isplate sa vaših mirovinskih računa, a Social Security plaća naknadu za preživjele. Međutim, ta obiteljska naknada varira ovisno o vašoj jedinstvenoj situaciji i neće iznositi onoliko koliko plaća socijalno osiguranje dok ste bili živi. Prije donošenja odluke o životnom osiguranju obavezno spoznajte svoju korist.
Imate li dugovanja?
U idealnom slučaju doći ćete do penzijske staze bez dugovanja, ali to nije uvijek slučaj. Zapravo, u 2013. godini 30% vlasnika kuća starijih od 65 godina i dalje je nosilo hipoteku; 21% umirovljenika starih 75 i više godina još uvijek je obavljalo kućne isplate u 2011. godini.
Predviđa se da će dug studentskog zajma biti problem za sve veći broj umirovljenika u budućnosti. Od 2013. godine više od 700.000 umirovljenika imalo je dug studentskih zajmova - bilo za ostatke vlastitih zajmova bilo zbog zajma za djecu ili unuke koji su potpisali ugovor.
Stručnjaci kažu da bi se daljnje pokriće životnog osiguranja moglo savjetovati ako još uvijek otplaćujete dug. Poduzmite "bolji siguran nego žao" pristup, osim ako te isplate duga nisu toliko mali dio vaše neto vrijednosti da ne bi bilo rizika od financijskih poteškoća.
Jesu li vaša djeca i supružnik samodovoljni?
Bi li to moglo pomoći vašem imanju?
Neki ljudi sa značajnom imovinom mogu strateški koristiti životno osiguranje - na primjer, kao način da se brinu o porezu na nekretnine. Moglo bi otplatiti poslovni dug, financirati bilo kakve ugovore o kupovini i prodaji u vezi s vašim poslom ili nekretninama ili čak financirati mirovinske planove.
Kao što možete zamisliti, način na koji životno osiguranje koristite kao dio poreznog učinka kao dio svog imovinskog plana je vrlo komplicirano. Trebat će vam pomoć odvjetnika koji je specijaliziran za planiranje nekretnina. Imajte na umu da, osim ako nemate nekretninu koja doseže milione dolara neto vrijednosti, razmatranja poreza na nekretnine vjerojatno se ne primjenjuju. Stoga vam možda neće trebati životno osiguranje u tu svrhu, ali da budete sigurni da je dobra ideja pitati kvalificiranog stručnjaka.
Donja linija
Može se činiti kontraproduktivnim odustati od životnog osiguranja nakon toliko vremena, ali istina je možda da vam više ne treba. Ako nemate prihoda koji možete zamijeniti, vrlo malo duga, samozatajna obitelj i nema skupih briga oko uređenja vašeg imanja, postoji velika šansa da se možete pozdraviti s tom politikom. Što se tiče planiranja vlasništva, ionako bi vam mogla trebati drugačija vrsta politike ili značajne promjene postojećeg.
Ovo je savršeno pitanje za financijskog planera ili osiguravajućeg savjetnika samo za naknadu. Pazite da jednostavno zatražite svog osiguravajućeg agenta. Budući da ih često plaćaju provizije, možda bi mogli imati interes da vas drže prema pravilima čak i kada vam ne trebaju.
