Što je automatizirana klirinška kuća (ACH)?
Mreža automatizirane klirinške kuće (ACH) mrežni je sustav za prijenos sredstava elektroničkim putem koji vodi NACHA, ranije Nacionalna udruga automatiziranih klirinških kuća od 1974. Ovaj platni sustav pruža ACH transakcije za upotrebu s platnim spiskovima, izravnim pologom, povratom poreza, potrošačkim računima, plaćanje poreza i mnoge druge usluge plaćanja u Sjedinjenim Državama.
NACHA je samoregulirajuća institucija koja ACH mreži omogućuje upravljanje, razvoj, administraciju i pravila. Pravila poslovanja organizacije osmišljena su tako da omoguće rast veličine i opsega elektroničkih plaćanja unutar mreže.
Ključni odvodi
- Automatizirana klirinška kuća (ACH) je sustav elektroničkog prijenosa sredstava koji olakšava plaćanja u USThe ACH upravlja Nacionalna udruga automatiziranih klirinških kuća (NACHA). Promjene u pravilu omogućuju da se većina transakcija kreditnih i debitnih transakcija izvršenih preko ACH-a očisti. istog radnog dana.
Kako djeluje ACH mreža
Mreža ACH je elektronički sustav koji služi financijskim institucijama kako bi se olakšale financijske transakcije u Sjedinjenim Državama. Predstavlja više od 10.000 financijskih institucija, a transakcije ACH-a ukupno više od 43 bilijuna dolara godišnje omogućujući više od 25 milijardi elektroničkih financijskih transakcija, prema NACHA.
Mreža ACH u osnovi djeluje kao financijsko središte i pomaže ljudima i organizacijama u premještanju novca s jednog bankovnog računa na drugi. Transakcije ACH sastoje se od izravnih depozita i izravnih plaćanja, uključujući B2B transakcije, vladine transakcije i transakcije s potrošačima.
Inicijator započinje izravnim depozitom ili transakcijom izravnog plaćanja pomoću mreže ACH. Inicijatori mogu biti pojedinci, organizacije ili vladina tijela, a transakcije ACH mogu biti ili debitne ili kreditne. Izvorna banka, poznata i kao izvorna depozitarna financijska institucija (ODFI), preuzima ACH transakciju i kupuje je zajedno s ostalim ACH transakcijama koje se šalju u redovnim danima tijekom dana.
ACH operator, bilo Federal Reserve ili klirinška kuća, prima paket ACH transakcija ODFI-a s uključenom transakcijom originatora. ACH operator razvrstava seriju i transakcije stavlja na raspolaganje banci ili financijskoj instituciji namjeravanog primatelja, također poznatom i kao primateljska financijska institucija koja prima depozit (RDFI). Bankovni račun primatelja prima transakciju i na taj način usklađuje oba računa i završava postupak.
Prednosti ACH mreže
Budući da ACH mreža kombinira financijske transakcije zajedno i obrađuje ih u određenim intervalima tijekom dana, on-line transakcije čine iznimno brzim i jednostavnim. NACHA pravila određuju da se prosječne ACH debitne transakcije podmiruju u roku jednog radnog dana, a prosječne ACH kreditne transakcije u roku od jednog do dva radna dana.
Promjene NACHA-ovih pravila poslovanja proširit će pristup jednodnevnim ACH transakcijama, što će omogućiti ručno 2020. većinu, ako ne i sve, ACH transakcije.
Upotreba ACH mreže za olakšavanje elektroničkog prijenosa novca također je povećala učinkovitost i pravodobnost vladinih i poslovnih transakcija. U novije vrijeme, ACH transferi pojednostavljuju i jeftinije pojedincima šalju novac jedni drugima izravno sa svojih bankovnih računa izravnim prijenosom depozita ili e-čekom.
ACH za pojedine bankarske usluge obično je trebalo dva ili tri radna dana da se novci očiste, ali počevši od 2016. godine, NACHA je uveden u tri faze za isti dan ACH nagodbe. Faza 3, koja je pokrenuta u ožujku 2018., zahtijeva od RDFI-a da transakcije s kreditnim i debitnim računom istog dana stave na raspolaganje primatelju za povlačenje najkasnije do 17:00 sati po lokalnom vremenu RDFI-ja na dan namire transakcije, ovisno o pravu povratak po NACHA pravilima.
