Što je učestalost podešavanja
Učestalost prilagođavanja odnosi se na stopu po kojoj se kamatna stopa hipoteke s prilagodljivom kamatnom stopom resetira nakon što je isteklo početno razdoblje s fiksnom stopom. Učestalost može značajno povećati troškove kamata tijekom trajanja zajma. Zajmoprimac bi trebao biti svjestan ove komponente svoje hipoteke prije zatvaranja.
BREAKING DOWN Uobičajena frekvencija
Učestalost prilagođavanja važno je, ali potencijalno previdjena značajka bilo koje hipoteke s podesivom stopom (ARM). Svaki ARM ima nekoliko ključnih varijabli. Te hipoteke uključuju uvodno razdoblje u kojem je kamatna stopa fiksna, nakon čega slijedi druga faza u kojoj se stopa periodično pomiče kako bi odražavala prevladavajuće tržišne stope. Tržišne stope odražavaju se u indeksnoj stopi koja je identificirana u početnom hipotekarnom ugovoru. Početna razdoblja kreću se u rasponu od tri do 10 godina. Prilagodbe brzine su ograničene velikim slovima na početnim i sljedećim prilagodbama. Svaki ARM ima tendenciju da ima ograničenje apsolutne stope koja upravlja stopom u bilo kojem trenutku života ugovora o kreditu.
Učestalost podešavanja obično se postavlja jednom podešavanjem godišnje. Općenito, duže razdoblje između modifikacija stopa povoljnije je za dužnika. Što se brže prilagođava stopa, rjeđe je dužnik izložen riziku od kretanja prema gore u odabranom indeksu. Važno je napomenuti da je početna stopa ARM-a obično ispod stope tradicionalne 30-godišnje hipoteke. To pomaže privući zajmoprimce u zajam. Kada se češće vrši prilagodba, zajmodavac može brže uskladiti stopu zajma u skladu s prevladavajućim stopama.
Učestalost prilagođavanja: primjer
Da biste pokazali posljedice različitih frekvencija prilagođavanja, uzmite u obzir 5/1 ARM s početnom stopom od 3 posto i prilagodbenom kapom od jedan posto. Riječ je o ARM-u koji će prvo prilagoditi nakon pet godina, a daljnja prilagođavanja jednom godišnje nakon pete godine.
Pretpostavimo da su se tijekom petogodišnjeg početnog razdoblja kamatne stope popele na razinu da u prvoj točki prilagodbe prevladavajuće stope iznose 6 posto. Rezultat je to nova stopa od 4 posto za korisnika kredita u šestoj godini njihove hipoteke, s drugom prilagodbom koja će se dogoditi na kraju te godine.
Usporedite ovaj scenarij s kreditom s učestalošću mjesečne prilagodbe. Za takav zajam trebalo bi samo tri mjeseca da poraste na 6 posto. Pretpostavljajući da je stopa indeksa i dalje visoka, zajmoprimac bi bio prisiljen plaćati 6-postotnu stopu za šest mjeseci, dok bi dužnik u našem prvom primjeru ostao na 4 posto cijele godine. Ovo bi bila značajna ušteda.
