Kamate su i dalje izuzetno niske, ali se ne očekuje da će se tu zadržati dugo. Trebate li refinancirati prije nego što bude prekasno? Nije nužno. Evo četiri razloga zbog kojih bi refinanciranje moglo biti loša ideja.
TUTORIJAL: Istraživanje investicija u nekretnine
1. Razdoblje prijeloma je predugo.
Razdoblje prijenosa je broj mjeseci koji će vam trebati da nadoknadite troškove zatvaranja novog zajma. Da biste izračunali razdoblje narušavanja, morat ćete znati koliki će troškovi zatvaranja biti na vašem novom zajmu i kolika će biti vaša nova kamatna stopa. Trebali biste dobiti procjenu ovih podataka od zajmodavca.
Ne postoji čarobni broj koji predstavlja prihvatljivo razdoblje ravnomjerne razine - ovisi o tome koliko dugo planirate ostati u kući i koliko ste sigurni u to predviđanje. (Saznajte kako odrediti hoće li vas refinanciranje dovesti naprijed ili još više zaostajati. Za više informacija pogledajte kako refinanciranje hipoteke utječe na vašu neto vrijednost. )
2. Dugoročni troškovi previsoki su.
Refinanciranje kako biste smanjili mjesečno plaćanje je sjajno - osim ako vam dugoročno ne škodi. Ako ste nekoliko godina u hipoteci na 30 godina, platili ste puno kamate, ali ne mnogo glavnice. Refinanciranje hipoteke na 15 godina vjerojatno će povećati mjesečno plaćanje, možda do razine koju si ne možete priuštiti. Ako počnete iznova s novom 30-godišnjom hipotekom, započinjete s gotovo jednako glavnicom koliko ste imali na početku svoje trenutne hipoteke. Iako će vaša nova kamatna stopa biti niža, platit ćete je 30 godina. Dakle, vaša dugoročna štednja može biti neznatna ili bi vas zajam dugoročno mogao koštati više.
Ako snižavanje mjesečne uplate znači razliku između zadržavanja trenutne na novoj, nižoj uplati i neplaćanja u tekućem, višem iznosu, možda ćete smatrati ovu dugoročnu stvarnost prihvatljivom. Ali ako možete priuštiti svoju trenutnu hipoteku, možda biste to mogli učiniti sada. (Za povezano čitanje, pogledajte Hipoteke: ABC-ovi refinanciranja. )
3. Morate se preseliti u ARM kako biste značajno snizili stopu.
Recimo da već imate nisku kamatnu stopu: 5% na 30-godišnju hipoteku s fiksnom stopom. Ako biste se refinancirali u još 30-godišnju fiksnu cijenu od 4, 5%, mjesečna ušteda ne bi bila značajna ako nemate hipoteku nekoliko puta veću od nacionalnog prosjeka.
Dobivanje hipoteke s prilagodljivom stopom (ARM) moglo bi izgledati kao sjajna ideja. ARM-ovi imaju najniže raspoložive kamatne stope: Na primjer, zajmovi za ubrzavanje oglašavanja nude najniže cijene od 2, 75%. Oglašavane stope su toliko niske da se može činiti ludim da ih ne iskoristite, pogotovo ako planirate da se preselite u vrijeme kad ARM resetira. Sigurno će se tržište stanova oporaviti za pet ili sedam godina i moći ćete ga prodati, zar ne?
Stvar je u tome da su stope sada tako niske (oko 4, 5% za 30-godišnju hipoteku s fiksnom stopom) kako povijesnim, tako i apsolutnim standardima da one u budućnosti vjerojatno neće biti značajno niže. Stoga ćete se vjerojatno suočiti sa znatno višim kamatama kad se ARM resetira, ako ste u mogućnosti refinancirati svoj put iz ARM-a ili ako ćete platiti kamate ako uspijete prodati i kupiti drugu kuću.
Ako već imate nisku fiksnu kamatnu stopu i upravljate svojim uplatama, možda biste se željeli držati sigurne stvari. Hipoteka s prilagodljivom stopom obično je mnogo rizičnija od hipoteke s fiksnom stopom. To bi vam se moglo isplatiti i uštedjeti vam tisuće dolara - ili vas može koštati tisuće dolara ili čak natjerati vas da nestanete iz svog doma. (Za povezano čitanje pogledajte ovaj ARM ima zube. )
TUTORIJAL: Istraživanje investicija u nekretnine
4. Ne možete si priuštiti troškove zatvaranja.
Zapravo ne postoji tako jeftino refinanciranje. Ili troškove zatvaranja plaćate iz svog džepa ili plaćate višu kamatnu stopu. U nekim slučajevima vam je dozvoljeno uvrstiti troškove zatvaranja u svoj zajam, ali tada plaćate kamate za njih sve dok ga imate.
Možete li sebi priuštiti da trenutno potrošite nekoliko tisuća dolara na troškove zatvaranja ili vam je potreban taj novac za nešto drugo? Ako gledate refinanciranje bez troškova, je li refinanciranje još uvijek isplativo po višoj kamatnoj stopi? Ako gledate kako povećati troškove zatvaranja u svoj zajam, uzmite u obzir da će vas 6000 dolara uz kamate od 4, 5% za 30 godina dugoročno koštati otprilike 5000 USD u odnosu na samo plaćanje novca iz svog džepa sada. (Za čitanje povezano, pogledajte Istinsku ekonomiju refinanciranja hipoteke. )
Donja linija
Jedina osoba koja može odlučiti je li dobro vrijeme za refinanciranje ste vi - a ako želite stručno mišljenje, vjerojatnije je da ćete dobiti nepristran odgovor od financijskog savjetnika sa sjedištem u naknadi, nego od nekoga tko vas želi prodati hipoteka. Pojedinosti o vašoj pojedinačnoj situaciji, a ne tržište, trebali bi biti najveći presudni faktor u odabiru refinanciranja. (Za čitanje vezano uz članak, pogledajte Pazi na naknade za "hipoteku". )
