Sadržaj
- Ograničenja i ograničenja na 401 (k) s
- 1. Inflacija i porezi
- 2. Naknade i složeni troškovi
- 3. Nedostatak likvidnosti
- Donja linija
Plan 401 (k) ima brojne prednosti za zaposlenike koji štede za mirovinu. Omogućuje im da daju doprinose za smanjenje plaće na pretporeznoj osnovi (a u nekim slučajevima i naknadno nakon oporezivanja).
Poslodavci koji nude 401 (k) mogu dati ne-izborni ili odgovarajući doprinos planu, što znači više novca za zaposlenike, a oni također imaju mogućnost dodavanja značajke podjele dobiti u plan. Nadalje, sva zarada od plana 401 (k) prikuplja se na odgodu za porez.
Ključni odvodi
- Iako su planovi 401 (k) odličan način za uštedu, možda neće biti moguće izdvojiti dovoljno za ugodnu mirovinu, dijelom zbog ograničenja IRS-a. Inflacija, plus porezi na distribucije od 401 (k), umanjuju vrijednost vašeg štednja.Planske naknade i naknade uzajamnog fonda mogu umanjiti pozitivan utjecaj složenih kamata na račune 401 (k). Jedno je rješenje ulaganje u niskobudžetne indeksne fondove. Ako morate uroniti u 401 (k) rano, općenito ćete morati platiti kaznu - kao i porez - na iznos koji povučete.
Ograničenja i ograničenja na 401 (k) s
Sa donje strane kape se stavljaju na doprinose od 401 (k). Propisi IRS-a ograničavaju dopušteni postotak doprinosa na plaće. U 2019. godini maksimalni doprinos na 401 (k) iznosi 19 000 USD, porastajući na 19 500 USD u 2020. godini. Za nekoga tko zaradi više od 150 000 USD godišnje, maksimalni doprinos dat će im stopu uštede od samo 12, 67%. I što više zarađuje iznad 150.000 USD, to će im biti manji postotak doprinosa.
Problem je u tome što je stopa uštede od 12% vjerojatno preniska da bi se postigla ugodna mirovina. "Stopa uštede ispod 10% definitivno je preniska", kaže Andrew Marshall iz Andrew Marshall Financial, LLC, u Carlsbadu u Kaliforniji. Ako imate 50 ili više godina, tom iznosu možete dodati nadoknadu u iznosu od 6.000 USD, ukupno 25 000 USD u 2019. godini, ali vaš novac neće morati dugo rasti. (U 2020. godini limit nadoknade povećava se na 6.500 USD, što iznosi ukupno 26.000 USD.)
Poslodavci mogu dati izborni doprinos, neovisno o tome koliko zaposlenik doprinosi, ali i za njih postoje ograničenja. U 2019. godini ograničenje ukupnih doprinosa na 401 (k) iz bilo kojeg izvora iznosi 56 000 USD, porast na 57 000 USD u 2020. Svi doprinosi od 401 (k) moraju se izvršiti najkasnije do 31. prosinca.
Postoje ograničenja i za načine na koji zaposlenici mogu povući ovu imovinu i kada im je to dopušteno bez porezne kazne.
S obzirom na ove osnove od 401 (k) s, čak i ako uštedite maksimum, vaš 401 (k) vjerojatno nije dovoljan za odlazak u mirovinu. Evo zašto.
1. Inflacija i porezi
Troškovi života stalno se povećavaju. Većina nas podcjenjuje učinke inflacije tijekom dugog vremenskog razdoblja. Mnogi umirovljenici vjeruju da imaju mnogo novca za umirovljenje na svojim računima od 401 (k) i da su financijski zdravi, samo da bi otkrili da moraju pogoršati svoj životni stil i još uvijek se mogu financijski boriti da sastave kraj s krajem.
Porezi su također problem. Odobreno, 401 (k) s su odgođeni za porez, a rastu bez naplate poreza. Ali nakon što se povučete i počnete povlačiti sa svojih 401 (k), raspodjele se dodaju vašem godišnjem dohotku i oporezuju se prema vašoj trenutnoj stopi poreza na dohodak. Kao i inflacija, ta stopa može biti veća nego što ste predviđali prije 20 godina. Ili možda gnijezdo jaje koje ste gradili u svojih 401 (k) 20 ili 30 godina možda neće biti tako veliko kao što ste možda očekivali.
Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, izvršna direktorica Blue Ocean Global Wealth-a u Gaithersburgu, mr.
Svi dolari su odgođeni porezom, što znači da ćete za svaki 1 dolar koji uštedite danas imati samo 63 do 88 centi na temelju vašeg poreznog okvira. Za naše korisnike koji ostvaruju veći dohodak ovo je još ozbiljnije pitanje jer se oni nalaze u višim granicama poreza. Saldo od milijun dolara zapravo nije milijun dolara koji ćete potrošiti u mirovini.
David S. Hunter, CFP®, predsjednik tvrtke Horizons Wealth Management, Inc., u Ashevilleu, NC, dodaje: "Kažemo našim klijentima da planiraju 30% od njihovog odlaska 401 (k). Završit će u ujaku Samove ruke, zato se nemoj vezati da 100% te vrijednosti bude tvoje."
Nashville: Kako mogu uložiti u penziju?
2. Naknade i složeni troškovi
Učinak administrativnih pristojbi na 401 (k) s i povezane uzajamne fondove može biti ozbiljan. Ti troškovi mogu progutati više od polovine uštede pojedinca. 401 (k) obično ima više desetaka naknada koje se ne objavljuju, poput povjereničkih naknada, knjigovodstvenih naknada, naknada za pronalazak i pravnih troškova. Lako se osjećate prenapučenim kada pokušavate shvatiti da li se prema vama postupa pošteno ili da imate runo.
To je uz dodatak naknadi za fondove. Uzajamni fondovi unutar 401 (k) često uzimaju naknadu od 2% odmah od vrha. Ako se fond poveća za 7% u godini, ali uzme naknadu od 2%, ostajete vam 5%. Zvuči kao da dobivate veći iznos, ali čari sklapanja poslovanja dio vašeg profita nestaju jer 7% komponiranja vraća stotine tisuća više od 5% povrata. Naknada od 2% skinuta s vrha eksponencijalno smanjuje povrat. Do odlaska u mirovinu uzajamni fond mogao bi odnijeti čak dvije trećine vašeg dobitka.
Bolje opcije mogu biti ulaganje u niskobudžetne indeksne fondove. Također, pogledajte sredstva za jednostavno korištenje ciljanih datuma koja pronalaze svoj put u sve više planova 401 (k), ali provjerite i naknade s tim.
3. Nedostatak likvidnosti
Novac koji ide u cijenu od 401 (k) u osnovi je zaključan u sefu koji se može otvoriti tek kad navršite određenu dob ili kad imate kvalificiranu iznimku, poput medicinskih troškova ili trajnog invaliditeta. U suprotnom, pretrpjet ćete kazne i poreze prijevremenog povlačenja. Ukratko, 401 (k) fondovima nedostaje likvidnost.
"Ovo nije vaš fond za hitne slučajeve ili račun koji planirate koristiti ako vršite veliku kupovinu. Ako pristupite novcu, to je vrlo skupo povlačenje", kaže Therese R. Nicklas, CFP, CMC, iz Wealth Coacha za žene, Inc., u Rocklandu, Massachusetts. "Ako povučete sredstva prije dobi od 59-1 / 2, potencijalno ćete pretpostaviti 10% kazne na iznos podizanja. Sva povlačenja s mirovinskih računa sa odgodom poreza oporezuju se događaji u vašem trenutnom poreznom razredu. Ovisno o iznosu povlačenja, možete se prebaciti na viši porezni razred i dodati trošak."
IRS vas obeshrabruje da uzimate novac od svog 401 (k) naplaćivanjem 10% kazne za podizanje novca koju uzmete prije dobi od 59½ - osim ako se ne kvalificirate za izuzeće.
To znači da ne možete uložiti ili potrošiti novac kako bi ublažili svoj život bez značajnih količina teških pregovora i velikog financijskog pogotka. Jedini izuzetak od ovoga je dodatak da u određenim okolnostima posuđujete ograničeni iznos od 401 (k), uz obvezu da ih vratite u određenom vremenskom razdoblju.
Donja linija
Budući da 401 (k) možda nije dovoljan za vaš odlazak u mirovinu, važno je graditi na drugim odredbama, kao što su davanje zasebnih, redovitih doprinosa tradicionalnom ili Roth IRA-u.
Carol Berger, CFP®, iz Berger Wealth Management-a u Peachtree City, Ga., Objašnjava:
Uvijek je dobro imati više mogućnosti kada dođete u fazu "distribucije" svog života. Ako je sve vezano za vaš 401 (k) prije poreza, nećete imati fleksibilnost kada je riječ o povlačenju. Uvijek preporučujem, ako je moguće, porezni račun, Roth IRA i IRA (ili 401k). Ovo zaista može pomoći u poreznom planiranju.
"Realnost je da će mnogi umirovljenici morati zaraditi malo novca tijekom odlaska u mirovinu kako bi uklonili pritisak sa svojih mirovinskih računa", dodaje Craig Israelsen, doktor znanosti, tvorac 7Twelve Portfolio, u Springvilleu, Utah. "Rad sa skraćenim radnim vremenom također će pomoći čovjeku 'olakšati' radnu snagu, a ne jednostavno okončati svoju hladnu puretinu iz radne karijere."
