Kreditne kartice mogu biti i blagodat i prokletstvo. Ako ste zategnuti za gotovinu i zaista želite izvršiti tu kupnju, možete je naplatiti i isplatiti kasnije. A ako imate karticu s nagradama, može biti još bolje jer možete skupljati bodove ili vraćati gotovinu. Ali, ako ste skloni održavanju ravnoteže, morat ćete duže čekati da je otplatite zbog silnih kamata koje neke tvrtke naplaćuju.
Zapravo se očekuje da će dug potrošačkih kreditnih kartica dostići četiri trilijuna dolara do kraja 2018. godine, prenosi CNBC. Amerikanci su platili čak 104 milijarde dolara kamata i naknada u kombinaciji do kraja ožujka 2018. To ne čudi jer su Federalne rezerve u svibnju 2018. izvijestile da je prosječna kamatna stopa na kreditnoj kartici bila astronomskih 14, 1%, a neke mogu pokrenuti čak 30%. Dakle, ako vam je teško napredovati s takvom vrstom prtljage, znajte da niste sami.
Ali može vam pomoći umanjiti utjecaj duga na kreditnoj kartici na vaše financije ako biste bolje shvatili kako rade kamate i stope. Evo nekoliko osnovnih napomena koje će vam pomoći pri smanjivanju duga na kreditnoj kartici.
Što je zanimanje?
Kamata, koja se obično izražava kao godišnja postotna stopa (APR), je naknada plaćena za privilegiranje novca za posudbu. Ova naknada je cijena koju osoba plaća za mogućnost trošenja novca danas, za što bi inače trebalo vremena da se nakupi. Suprotno tome, ako ste posudili novac, ta naknada / kamata nadoknađuje vas što ste se odrekli mogućnosti trošenja tog novca danas.
Kamata se naplaćuje samo na novac koji dugujete na kraju svakog mjeseca. Dakle, ako niste jedan od sretnika koji svaki mjesec mogu otplaćivati ostatak, zarađivat ćete kamate. Izvršenje ravnoteže doći će s dodatnim naknadama. No ti se troškovi razlikuju ovisno o tome što naplaćujete na vašu kreditnu karticu. Ako izvršite predujam u gotovini ili prijenos stanja, možda ćete platiti višu kamatnu stopu i druge naknade na te troškove u usporedbi s jednostavnom kupnjom.
Neke kreditne kartice dolaze s promjenjivim cijenama, stoga svakako provjerite sitni tisak. To znači da se kamatna stopa mijenja s primarnom stopom. Prime je kamatna stopa koju je odredio vaš zajmodavac, a koja je nekoliko bodova viša od stope saveznih fondova, koju je postavio Fed. Ako se ta stopa poveća, povećava se i stopa vaše kreditne kartice. Stoga to imajte na umu kada koristite karticu.
( Za više, pročitajte Razumijevanje vremenske vrijednosti novca. )
Razumijevanje kamata na kreditnoj kartici
Kako se obračunava kamata?
Kamatna stopa koja se vidi na vašoj izjavi ili odredbama i uvjetima vaše kartice bilježi se u godišnjim izrazima. Vlasnik kartice će vaše kupnje odrediti na temelju dnevne stope, koja je vaša kamatna stopa podijeljena s 365. Tvrtka za kreditne kartice će upotrijebiti tu dnevnu vrijednost i pomnožiti je sa stanjem na kraju svakog dana.
Na primjer, ako vaša kartica dolazi sa stopom od 16% godišnje, dnevna stopa iznosi 0, 044%. Da imate saldo od 500 USD, sljedeći bi dan imali kamate od 0, 22 USD na ukupno 500, 22 USD. Taj se postupak nastavlja dok obavljate nove kupnje do kraja mjeseca. Ako ste početkom mjeseca imali saldo od 500 USD i nemate drugih terećenja, završili biste s računom u iznosu od 506, 60 USD s kamatama.
Dva interesna scenarija
Prosječni dug na kreditnim karticama kojeg su prenijela američka kućanstva u srpnju 2018. bio je 8.395 USD. Zapravo, dug na kreditnim karticama čini vrlo značajan komad ukupnog revoltirajućeg duga potrošača, koji je od srpnja 2018. dostigao gotovo 1, 04 biliona USD. Jasno je da su kreditne kartice važan dio našeg svakodnevnog života, zbog čega je važno da biste razumjeli učinak tog kamata na ukupan iznos koji plaćate.
Recimo da John i Jane na svojim kreditnim karticama imaju 2.000 dolara duga, za koje je potrebno minimalno plaćanje od 3%, odnosno 10 USD, ovisno o tome koji je viši. Obojica su vezani za novac, ali Jane uspijeva platiti dodatnih 10 USD iznad minimalne mjesečne isplate. Ivan plaća samo minimalac.
Svakom mjesecu Johnu i Jane naplaćuju se 20% godišnje kamate na nepodmireni dug na njihovim karticama. Dakle, kad John i Jane izvrše uplate, dio tih plaćanja ide na plaćanje kamata, a dio na glavnicu.
Evo podataka o brojevima za prvi mjesec Ivanova duga na kreditnoj kartici:
- Glavnica: 2.000 $ Plaćanje: 60 USD (3% preostalog salda) Kamata: 2.000 x 20% x 12 mjeseci = 33.33 $ 33.33. Isplata glavnice: 60 - 33.33 $ = 26.67 $ preostalo stanje: 1.973, 33 $ (2.000 - 26.67 $)
Ovi izračuni obavljaju se svaki mjesec dok se ne isplati dug s kreditne kartice.
Na kraju, John plaća 4.241 USD ukupno tijekom 15 godina kako bi se oslobađalo 2.000 dolara duga na kreditnoj kartici. Kamata koju John plaća tijekom 15 godina iznosi 2, 241 USD, veći od prvobitnog duga na kreditnoj kartici.
Budući da je Jane plaćala dodatnih 10 USD mjesečno, plaćala je ukupno 3.276 dolara tijekom sedam i pol godina kako bi oprostila dug od 2.000 dolara na kreditnoj kartici. Jane plaća kamate ukupno 1.276 dolara.
Dodatnih 10 dolara mjesečno štedi Jane gotovo 1000 dolara i skraćuje joj rok otplate za više od sedam godina.
Ovdje je lekcija da se svaka sitnica broji. Ako dvaput platite minimum ili više, drastično možete skratiti vrijeme potrebno za otplatu duga, što dovodi do nižih kamata.
Međutim, kao što ćemo vidjeti u nastavku, iako je pametno platiti više od vašeg minimuma, najbolje je da uopće ne nosite ravnotežu.
Zajamčeno 20% povrata?
Kao ulagač, bio bi oduševljen što biste na godišnjem portfelju dionica ostvarili godišnji povrat od 17% do 20%, zar ne? U stvari, ako ste bili u mogućnosti dugoročno održavati takav povrat, suprotstavili biste se ulaganju legendi poput Petera Lyncha, Warrena Buffetta, Georgea Sorosa i gurua za ulaganje vrijednosti Jima Gipsona.
Ipak, ako primite e-poštu s naslovom u kojem je pisalo, "Zajamčeno je 20% povratka!", Vjerojatno biste bili skeptični. Ali razmislite o tome: Postoji barem jedno jamstvo koje je željezno: Ako vam kreditna kartica godišnje naplati 20% kamate i otplatite saldo, zajamčeno se štedite od gubitka 20%, što je, na neki način, ekvivalent stvaranja 20% povrata.
Zarađivanje kamata u odnosu na plaćanje kamata
Ulagači često nerado plaćaju svoje kreditne kartice i umjesto toga odlučuju uložiti novac na račune za ulaganje ili štednju. Mnogi čimbenici tjeraju pojedince da to učine. Jedan od tih čimbenika je sklonost ljudi da imaju mentalne račune, što uzrokuje da drugačije značenje imaju na različitim računima i na novcu na njima. Mentalno računovodstvo ponekad sprečava investitore da gledaju njihove financije u cjelini. Zadržavanje skupog stanja na kreditnoj kartici i korištenje novca za investicije zapravo negira bilo kakve dobitke od ulaganja. Ako niste investitor svjetske klase, zajamčeni gubitak novca ulaganje umjesto da otplatite stanje na kreditnoj kartici. S druge strane, otplata duga s vaše kreditne kartice garantira vam povrat, povrat onog što vas naplati. Stoga zapamtite da je 1 USD 1, bez obzira na to je li uloženo ili izgubljeno. Ne razmišljati na ovaj način može biti vrlo skupo.
( Pogledajte Razumijevanje ponašanja investitora, ako vas zanima znati više. )
Donja linija
Moral priče: nošenje ravnoteže na vašoj kartici može biti vrlo skupo. U potpunosti isplatite stanje na kreditnoj kartici. Uz astronomske kamatne stope koje naplaćuju tvrtke s kreditnim karticama, jednostavno nema smisla, ako imate uštede na drugom mjestu, nositi ravnotežu. Ako ne možete u potpunosti otplatiti svoj dug, barem povećajte mjesečnu uplatu, čak i malo. To će dugoročno biti isplativije.
