Koje su premije za prekoračenje limita?
Premija prekoračenja limita ugovora o polisu osiguranja je iznos plaćen za pokriće koji prelazi osnovne limite odgovornosti navedene u ugovoru o politici. Izraz se najčešće nalazi u ugovorima o reosiguranju za slučajne slučajeve.
Ključni odvodi
- Premija prekoračenja limita je iznos plaćen za pokriće koji prelazi osnovne granice odgovornosti u ugovoru o osiguranju. Ako postoji mogućnost da nastali gubici premaše iznos osnovnog pokrića, osiguranik može koristiti vozača viška pokrića, koji se aktivira samo tijekom nezgoda visoke štete. Premije limita prekoračenja najviše prevladavaju u ugovorima o reosiguranju za slučajne slučajeve, a funkcioniraju kako bi osiguravajućem osiguratelju nadoknadili gubitak koji je veći od unaprijed utvrđene razine udjela. Ovaj aranžman štiti izvornu cedentinu od rizika koji mogu dovesti u financijsku nevolju, kao što je uragan ili poplava.
Razumijevanje premije prekoračenja granica
U ugovoru o osiguranju osiguranik kupuje unaprijed definirani iznos pokrića prema određenoj vrsti rizika od osiguravatelja. Nakon što osiguranik dosegne granicu pokrića, osiguratelj više nije odgovoran za pokrivanje gubitaka.
Ograničenja pokrića mogu stvoriti scenarij u kojem gubitak od rizika prelazi iznos pokrića. Rezultat toga je da osiguranik potencijalno mora pokriti značajan dio preostalih gubitaka iz svog džepa.
Strana koja kupuje nezgodnu politiku - široku kategoriju pokrića protiv gubitka imovine, štete ili drugih obveza - mora uravnotežiti željenu pokriće s iznosom premije koji su spremni platiti. Što je viša granica pokrića u politici, to će biti veće premije. Premije su određeni iznos plaćanja koji osiguratelj osigurava periodično kako bi osigurao pokriće prema određenom planu osiguranja.
Važno
Prekomjerno osiguranje pruža dodatno pokriće, ponekad ljubaznošću drugog osiguravatelja, osiguravajući da se potraživanja koja inače ne bi bila nadoknađena - zbog neadekvatnih ograničenja prvobitne primarne police - budu isplaćena.
Ako osiguranik nikada ne bi trebao podnijeti zahtjev blizu granice pokrića, vjerojatno je preosiguran. Stoga, osiguranik može razmotriti smanjenje iznosa pokrića kako bi platio manju premiju i ostvario neke uštede troškova. U slučajevima kada još uvijek postoji mogućnost da gubici mogu prelaziti iznos osnovnog pokrića, osiguranik može koristiti vozača s viškom pokrića, koji se pokreće samo u slučajevima velike štete.
Izračunavanje premije prekoračenja granica
Izračun premije za pokriće viška limita faktor je premije plaćene za osnovno pokriće. Granice prekomjernog pokrivanja izdaju se u tranšama ili dijelovima, s unaprijed utvrđenim faktorom dodijeljenim svakoj razini. Faktor se obično povećava s povećanjem tranše prekoračenja.
Na primjer, inženjerska tvrtka ima policu osiguranja za slučaj nezgode s osnovnim ograničenjem pokrića od milijun dolara. Tvrtka kupuje višak pokrića za čak 5 milijuna dolara odštete.
Tranšice prekomjernog pokrića povećavaju se na 1 milion USD. Inženjerska tvrtka platit će 20 posto premije njihova osnovnog pokrića za prvi milijun dolara viška. Svaka tranša dionica povećava se s razinom prekoračenja od 5 milijuna USD procijenjenom na 50 posto osnovne premije.
Posebna razmatranja
Tržište reosiguranja
Premije za prekoračene limite najčešće se nalaze u ugovorima o reosiguranju. Reosiguranje je metoda kojom pružatelji osiguranja mogu prodati police visokog rizika koje drže sekundarnom davatelju i tako šire rizik gubitka od katastrofalnog događaja.
Prekomjerne limite premije više su specifične za višak reosiguranja gubitka, nego za proporcionalno reosiguranje. Prvo je vrsta reosiguranja u kojem reosiguravatelj nadoknađuje cedentinu za gubitke koji premašuju određeni limit. Posljednji, s druge strane, je sporazum kojim se gubici i premije dijele između reosiguratelja i tvrtke cederi prema fiksnom postotku.
Prekoračni limiti koriste se za nadoknadu osiguratelja osiguranja za gubitak veći od unaprijed utvrđene razine udjela. Ovaj aranžman štiti izvornu tvrtku za cedjenje od rizika koji mogu biti ozbiljni i moguće bi je dovesti u financijsku nevolju, kao u slučaju uragana ili poplave.
Reosiguratelj će procijeniti mogući rizik kako bi odredio troškove pokrića viška limita. Ako reosiguratelj procijeni nisku vjerojatnost gubitaka, ekonomičniji sustav premija može biti višak premija.
